13 de abril de 2021

O que é agitação no cartão de crédito?

Se você é um entusiasta das recompensas por cartão de crédito que fica por dentro das novidades no mundo dos pontos e milhas, é provável que já tenha se deparado Essa prática não é tão popular quanto costumava ser, principalmente devido às recentes mudanças impostas pelos emissores de cartão. No entanto, você ainda encontrará pessoas participando ativamente da rotatividade de cartões de crédito, pelo menos de todas as maneiras possíveis.

Tirar o máximo proveito de seus cartões de crédito de recompensas é sempre inteligente, mas abandonar os cartões não é necessariamente o caminho a percorrer. A agitação pode afetar suas finanças e sua pontuação de crédito de muitas maneiras . Por exemplo, a “agitação” dos cartões pode acabar deixando você com cartões de crédito que não se enquadram bem nas suas necessidades, mas ainda exigem o pagamento de taxas anuais.

Como funciona a rotatividade do cartão de crédito
A rotatividade do cartão de crédito envolve a assinatura de novos cartões de crédito a cada poucos meses para ganhar sua inscrição inicial ou bônus de boas-vindas. O termo “churning” vem do fato de que você está usando cada cartão por um tempo limitado (até atingir o requisito de gasto mínimo para o bônus) antes de passar para outro cartão e concluir o mesmo processo novamente. Embora alguns usuários tenham cartões de crédito de recompensa que oferecem benefícios que eles podem usar, outros simplesmente os cancelam no primeiro ano, geralmente para evitar a taxa anual do ano seguinte.

O churning é bastante popular entre os “hackers de viagens” que desejam ganhar somas consideráveis ​​de milhas aéreas ou pontos de fidelidade em hotéis para obter viagens inteiras de graça. No entanto, os consumidores também são conhecidos por agitar cartões de crédito de cashback e cartões de crédito de recompensas flexíveis, especialmente cartões que oferecem bônus iniciais lucrativos.

Como a rotatividade afeta sua pontuação de crédito?
Além das óbvias dores de cabeça que surgem com o acompanhamento de vários requisitos de gastos, bônus de inscrição e taxas anuais de cartão de crédito, é importante entender como a rotatividade pode afetar sua pontuação de crédito. Para começar, abrir muitos novos cartões de crédito em um curto período de tempo, que é o que a rotatividade exige, terá um impacto negativo em sua pontuação. Isso ocorre porque cada novo pedido de cartão colocará uma “consulta difícil” em seu relatório de crédito , e essas consultas podem aumentar rapidamente. Observe que o “novo crédito” representa 10% de sua pontuação de crédito FICO.

Outro fator que deve ser prejudicado quando você desativa os cartões de crédito é o comprimento de seu histórico de crédito, que representa 15% de sua pontuação FICO. Obviamente, abrir novos cartões com frequência reduzirá drasticamente o comprimento médio do seu histórico de crédito, assim como fechar todos os cartões que você manteve apenas o tempo suficiente para ganhar um bônus inicial.

Se você se deixar levar por todo esse crédito novo e acumular dívidas com a agitação que não pode pagar, você se machucará de mais de uma maneira. Os valores que você deve em relação aos seus limites de crédito constituem outros 30 por cento de sua pontuação FICO, e você provavelmente começará a ver sua pontuação cair quando sua utilização geral de crédito atingir e ultrapassar 30 por cento – por exemplo, você deve $ 3.000 em dívidas para cada $ 10.000 nos limites de crédito disponíveis que você tem.

E isso além do fato de que a taxa média de juros do cartão de crédito é superior a 17% , e que os cartões de crédito de viagens e recompensas costumam cobrar taxas mais altas do que isso. Se você carrega saldos em cartões de crédito de viagens quando está no meio de uma agitação, provavelmente pagará muito mais juros do que quaisquer recompensas que receber em troca.

Outras desvantagens da agitação do cartão de crédito
Sua pontuação de crédito pode ser prejudicada facilmente se você optar por cancelar os cartões de crédito, mas essa não é a única desvantagem com a qual você pode lidar. Lembre-se de que a maioria dos cartões de crédito de recompensa que oferecem grandes bônus pelos quais vale a pena “churning” exige que você gaste alguns milhares de dólares ou mais, geralmente no período de três ou quatro meses. Se suas despesas regulares não são altas o suficiente para atender a esses limites facilmente, você pode acabar tendo que ser criativo para atender aos requisitos de gastos mínimos, quer isso signifique comprar cartões-presente ou gastar com compras que você realmente não precisa.

Tantas pessoas abusaram de ofertas lucrativas de cartões ao longo dos anos que alguns emissores de cartões já tomaram medidas preventivas para evitar a rotatividade. O Chase, por exemplo, lançou uma regra de 24/05 que limita novos cartões a clientes em potencial que não tiveram mais de cinco novos cartões de crédito nos últimos 24 meses. A American Express é famosa por ter uma “regra única na vida” que afirma que cada titular do cartão só pode ganhar o bônus uma vez em cada uma das ofertas de cartão durante sua vida.

Por fim, não se esqueça de que todos os principais cartões de crédito de recompensas vêm com taxas anuais e nem todos renunciam à taxa anual no primeiro ano. A maioria dos canceladores cancela os cartões depois de ganhar os bônus iniciais que oferecem, mas isso ainda pode fazer com que paguem centenas de dólares em taxas anuais por cartões que nem planejam manter.


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