18 de abril de 2021

Por que as taxas de juros do cartão de crédito são tão altas?

As taxas de juros do cartão de crédito podem parecer ultrajantes, algumas indo além de uma taxa percentual anual de 20%, muito mais altas do que as hipotecas ou empréstimos para automóveis.

A razão para as taxas aparentemente altas vai além do lucro corporativo ou da ganância: trata-se do risco para o credor. Se você não pagar a hipoteca ou o empréstimo para compra de um automóvel, o banco pode levar sua casa ou carro. Se você não pagar a fatura do cartão de crédito, as opções do emissor do cartão serão limitadas. Um emissor pode destruir sua classificação de crédito e suportar o incômodo e as despesas de processá-lo, mas não há garantia de que receberá seu dinheiro de volta.

Em finanças, geralmente, quanto mais risco você corre, melhor é o retorno potencial que você espera. Para bancos e outros emissores de cartão, os cartões de crédito são decididamente arriscados porque muitas pessoas pagam com atraso ou nem pagam. Portanto, os emissores cobram altas taxas de juros para compensar esse risco.

Ter um saldo é um empréstimo
Para os consumidores, as altas taxas de juros do cartão de crédito são irrelevantes se não houver saldo ou aceitar adiantamentos em dinheiro. Mas se eles girarem um saldo mensal, não se engane, isso é um empréstimo. E como qualquer pessoa que empresta dinheiro, o credor espera receber juros.

Por que as taxas são tão altas
Empréstimo não garantido: os cartões de crédito normalmente não são garantidos, o que significa que não há garantia – nenhum ativo que o credor possa tomar se o devedor não pagar. Isso é o oposto de um cartão de crédito garantido , que exige um depósito inicial como garantia, ou empréstimo para uma casa ou carro, que um credor pode retomar e revender para obter parte de seu dinheiro de volta. É por isso que o banco não dá a você o título do seu carro, por exemplo, até que você termine de pagar o empréstimo. E os saldos não garantidos dos cartões de crédito não são respaldados pela promessa de pagamento de ninguém, como o apoio do governo federal a alguns empréstimos estudantis.

Dica Nerdy: Padrões de cartão de crédito, chamados de baixas, são quando um banco desiste de tentar cobrar a dívida. As baixas contábeis estavam na faixa de 3% a 4% de 2012 a 2019, mas dispararam mais de 10% em 2009-2010 após uma recessão, de acordo com dados do Federal Reserve Bank.Incerteza: ao contrário de outros tipos de empréstimos, os emissores de cartão de crédito não perguntam por que você precisa do dinheiro. Você pode usá-lo para pagar uma conta médica ou conserto de um carro, ou para jogar blackjack no cassino ou comprar bonecos bobblehead. E os bancos não sabem exatamente quanto você vai pedir emprestado. Pode ser zero ou sua linha de crédito máxima. Essa incerteza é um risco para o credor.

Lucro: a maioria dos emissores de cartão está no negócio para gerar lucro para os acionistas – ou, no caso das cooperativas de crédito, canalizar os lucros em benefícios para os membros. A receita de juros do cartão de crédito ajuda a impulsionar os resultados financeiros e pagar pelos benefícios lucrativos dos cartões de crédito de recompensa e períodos de 0% dos cartões de transferência de saldo .

As taxas são realmente tão altas?
Depende da comparação. As taxas são altas em comparação com empréstimos para automóveis e hipotecas, que estamos acostumados a ver na casa de um dígito para tomadores de empréstimo com bom crédito. Mas as taxas do cartão de crédito não são altas em comparação com os empréstimos do payday , que podem ultrapassar a TAE de 100%.

No primeiro semestre de 2019, a taxa média de juros do cartão de crédito girava em torno de 17%, entre as contas avaliadas com juros, de acordo com o Federal Reserve. E o Relatório de Cartão de Crédito ao Consumidor de 2019 da NerdWallet descobriu que as taxas aumentaram 35% nos últimos cinco anos.

Por que as taxas variam
Avaliação de crédito: em sua essência, as avaliações de crédito do consumidor devem refletir as chances de você pagar um empréstimo, incluindo o saldo do cartão de crédito. Pessoas com melhores perfis de crédito, como aquelas com maior pontuação de crédito, obtêm taxas mais baixas porque sua probabilidade de inadimplência é menor. É por isso que as taxas de juros do cartão de crédito são expressas como uma faixa, para refletir as taxas cobradas dos consumidores com crédito excelente, médio e ruim.

Condições de mercado: O mercado de cartão de crédito é competitivo, portanto, as taxas de encargos financeiros são semelhantes entre os principais emissores. Além disso, eles geralmente se movem em sincronia com as taxas de juros prevalecentes, muitas vezes vinculadas a uma referência denominada taxa básica de juros. As taxas do cartão são geralmente a taxa básica de juros mais um número fixo de pontos percentuais. Se a taxa básica de juros for 5% e seu cartão cobrar mais 10 pontos percentuais, sua APR será de 15%.


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