18 de abril de 2021

O que é um plano de gestão da dívida?

O plano agrupa seus vários pagamentos de cartão de crédito em um único pagamento, pode cortar suas taxas de juros pela metade e oferece um caminho estruturado para saldar a dívida em três a cinco anos.Como você paga sua dívida original , o gerenciamento de um plano de dívida tem muito menos efeito em sua pontuação de crédito do que a liquidação de dívidas ou a falência.

Como funciona um plano de gestão da dívida
Para onde ir: Os planos de gestão da dívida são oferecidos por agências de aconselhamento de crédito. Se você está pensando em seguir esse caminho, procure uma agência sem fins lucrativos e credenciada pela National Foundation for Credit Counseling .Espere que um conselheiro de crédito analise minuciosamente a sua situação financeira e discuta várias opções, não apenas um plano de gestão da dívida. Não se sinta pressionado a se inscrever no mesmo dia em que o programa for oferecido. Tire um tempo para pensar sobre isso.

 

O que está coberto: dívidas não garantidas, como cartões de crédito e empréstimos pessoais. As dívidas garantidas – como as de casas e carros – não são cobertas. Nem os empréstimos estudantis.O que a agência faz: O conselheiro entrará em contato com cada credor para notificá-lo sobre o plano de gestão da dívida e tornar-se o pagador de sua conta. O conselheiro pode buscar concessões de cada credor, o que pode incluir taxas de juros mais baixas, pagamentos mensais mais baixos ou “envelhecimento” de uma conta para evitar multas em atraso.

A cada mês, seu pagamento irá eletronicamente para a agência de aconselhamento, que então paga seus credores. Você recebe um relatório de progresso a cada mês.Provavelmente, você pagará uma taxa de inscrição, bem como uma taxa mensal para cada conta de crédito do plano. (Mesmo com esses, seu pagamento mensal geral deve ser menor.) As taxas podem variar dependendo das regulamentações estaduais, mas as agências cobram de US $ 20 a US $ 30 em média.

O que esperar enquanto estiver no plano: esteja preparado para viver sem cartões de crédito enquanto estiver no programa. A maioria dos emissores de cartão de crédito exigirá o encerramento de uma conta que entra em um plano de gerenciamento de dívida. No entanto, você pode ter permissão para manter um cartão para emergências ou negócios; pergunte antes de se inscrever.Além disso, evite quaisquer novas obrigações de crédito durante o plano. Seus credores verão quaisquer novas obrigações em seu relatório de crédito e poderão retirar suas concessões.

 

Você deve se esforçar para fazer os pagamentos em dia, todas as vezes. Os credores deram a você algumas concessões importantes e tendem a insistir que você cumpra seus termos. Um pagamento perdido e eles podem ser feitos com isenção de taxas e cobrança de menos juros.Quando os planos de gestão da dívida funcionam melhor
Se você está lutando com dívidas rotativas, as vantagens são:

Nada mais (ou pelo menos menos) telefonemas de credores ou cobradores.A capacidade de finalmente colocar dívidas para trás.Provavelmente não é certo para você se:Você está tendo problemas para pagar dívidas garantidas, como hipoteca ou pagamento de carro.Sua renda mal cobre as necessidades, como alimentos e serviços públicos.Você deseja continuar a usar seus cartões de crédito.Ter que viver sem cartões de crédito ou novo crédito pode ser uma vantagem se você se preocupa em controlar os gastos.

Como você tem que se comprometer com muitos meses de pagamentos, certifique-se de que há espaço em seu orçamento para fazer isso. Com o passar dos anos você está pagando o plano, despesas inesperadas vão aparecendo, então o acesso a algum tipo de fundo de emergência é crucial.É até possível que o coaching financeiro, por si só, seja tudo de que você precisa para se atualizar. Se você decidir que um plano de gestão da dívida é o certo para você, é importante obter ajuda com o orçamento e a gestão do dinheiro para evitar que você fique para trás novamente.

 

A gestão da dívida é a opção certa para você?
Um plano de gestão da dívida é apenas uma opção de alívio da dívida quando a dívida parece avassaladora e pode não ser a opção certa para você.Sua pontuação de crédito pode cair inicialmente, à medida que as contas são fechadas e você tem menos crédito disponível. A inscrição em um plano de gestão da dívida será anotada em seu relatório de crédito , mas deve ser tratada como neutra na pontuação de crédito. A longo prazo, à medida que você controla suas finanças, sua pontuação de crédito provavelmente aumentará.

Os dados são esparsos, mas o que está disponível sugere que pelo menos metade dos clientes não conclui os planos com sucesso. Sugerimos que pergunte se a sua agência de aconselhamento compartilhará os dados da taxa de conclusão com você.As alternativas para um plano de gestão da dívida incluem:Empréstimos de consolidação de dívidas , embora os termos e as qualificações dependam de sua pontuação de crédito.Falência, que pode ser a melhor opção quando sua dívida é avassaladora.

Liquidação de dívidas , embora existam desvantagens significativas que a tornam um último recurso.Você pode fazer por si mesmo parte do que os conselheiros de crédito fariam por você em um plano de gerenciamento da dívida. Por exemplo, você pode pegar o telefone e perguntar à administradora do cartão de crédito sobre programas difíceis ; o pior que podem fazer é dizer não.

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