17 de abril de 2021

O que é uma pontuação de crédito e quais são as faixas de pontuação de crédito?

Uma pontuação de crédito é um número de três dígitos, geralmente em uma escala de 300 a 850, que estima a probabilidade de você reembolsar o dinheiro emprestado e pagar as contas.

As empresas de pontuação de crédito inserem informações de seus relatórios de crédito em fórmulas matemáticas que produzem sua pontuação de crédito. Uma baixa pontuação de crédito pode não impedi-lo de ser aprovado para crédito, mas você pode ter que pagar uma taxa de juros mais alta ou colocar dinheiro em depósito. Você também pode ter que pagar mais pelo seguro do carro ou fazer depósitos em serviços públicos. Os proprietários podem usar sua pontuação para decidir se querem você como inquilino.

Os mutuários com pontuações acima de 750 ou mais frequentemente têm muitas opções, incluindo a capacidade de se qualificar para financiamento de 0% para carros e para cartões de crédito com taxas de juros introdutórias de 0%.

Quando os credores ou emissores de cartão “verificam seu crédito”, eles podem estar olhando seu relatório de crédito, pontuação de crédito ou ambos. Você pode verificar seu próprio crédito – isso não prejudica sua pontuação – e saber o que o credor provavelmente verá.

Faixas de pontuação de crédito
Os modelos de pontuação mais comumente usados ​​têm uma faixa de pontuação de crédito de 300 a 850. Os credores definem seus próprios padrões para quais pontuações aceitarão, mas estas são as diretrizes gerais:Uma pontuação de 720 ou mais é geralmente considerada um crédito excelente.Uma pontuação entre 690 e 719 é considerada um bom crédito.

Pontuações entre 630 e 689 são um crédito justo.E pontuações abaixo de 629 são crédito ruim.Os modelos de pontuação mais usados ​​são VantageScore 3.0 e FICO 8, e eles tendem a se mover em conjunto. Se você tiver um VantageScore excelente, seu FICO provavelmente também será alto. Os dois modelos de pontuação extraem os mesmos dados, mas ponderam as informações de maneira um pouco diferente.

A pontuação de crédito média da FICO em julho de 2020 era de 711, exatamente na faixa boa. Este gráfico de pontuação de crédito divide as pontuações FICO 8 médias por idade, usando dados de setembro de 2019.A média da VantageScore em outubro de 2020 era de 688, perto do topo da faixa da feira. A VantageScore divide seus grupos demográficos de forma ligeiramente diferente. Este gráfico de pontuação de crédito mostra a pontuação média por idade, com base no relatório “Estado do Crédito” de outubro de 2020 do bureau de crédito Experian.

Que fatores afetam sua pontuação de crédito?
Os dois principais modelos de pontuação de crédito, FICO e VantageScore, consideram os mesmos fatores, mas os ponderam de forma um pouco diferente. Para ambas as pontuações, as duas coisas que mais importam são:Pagar contas em dia. Um passo em falso aqui pode custar caro, e um atraso de 30 dias ou mais após a data de vencimento permanece em seu histórico de crédito por anos.

Quanto você deve. A utilização de crédito, ou os valores de seus saldos relativos a limites de crédito, é ponderada quase tão pesadamente quanto o pagamento em dia. É bom evitar o uso de mais de 30% de seus limites de crédito, e quanto menor, melhor. A boa notícia é que uma utilização elevada do crédito para de prejudicar o seu crédito assim que uma utilização mais baixa é relatada às agências de crédito. Você pode seguir várias etapas para diminuir a utilização do crédito e ajudar na sua pontuação.

Muito menos peso vai para esses fatores, mas ainda vale a pena assistir:Idade do crédito: quanto mais tempo você tiver crédito e quanto maior a idade média de suas contas, melhor para sua pontuação.Mix de crédito: a pontuação recompensa ter mais de um tipo de crédito – um empréstimo tradicional e um cartão de crédito, por exemplo – em maior grau do que ter apenas um tipo.Há quanto tempo você se inscreveu para obter crédito: Quando você se inscreve para obter crédito, uma consulta difícil em seu relatório de crédito pode resultar em uma queda temporária em sua pontuação.

De onde vem a informaçãoAs informações sobre suas contas de crédito são armazenadas por agências de relatórios de crédito, também chamadas de agências de crédito. Os três maiores são Equifax, Experian e TransUnion. Se você usar crédito, provavelmente eles têm um registro disso. As empresas de pontuação de crédito usam as informações para produzir pontuações de crédito e os credores compram relatórios e pontuações para avaliar os candidatos.

O relato de informações de crédito é voluntário e há diretrizes rígidas sobre como fazê-lo. Mas os credores optam por fazê-lo porque as informações sobre os hábitos de crédito anteriores dos consumidores os ajudam a tomar melhores decisões sobre o risco. Os consumidores não precisam dar permissão para isso.

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