13 de abril de 2021

Aproveitando ao máximo o seu cartão de 0% ou de juros baixos

PERÍODO APR INTRODUTÓRIO
Dezenas de cartões oferecem aos recém-chegados um período de APR de 0% de um ano ou mais quando eles abrem a conta pela primeira vez. Isso inclui vários cartões de recompensas populares, nos quais você pode obter 0% de juros por até 15 meses. Se você tem uma grande compra chegando e precisa de tempo para pagá-la, uma oferta de 0% é perfeita. Em geral, quanto mais longo o período de 0%, melhor, mas há algumas coisas a se ter em mente:

Se você estiver atrasado com um pagamento, o emissor pode cancelar sua taxa de 0%, deixando você pagando juros altos sobre um grande saldo.Alguns cartões oferecem longos períodos de 0% para transferências de saldo, mas mais curtos (ou nenhum período de 0%) para compras. Leia as letras miúdas antes de aplicar.

Os melhores cartões de crédito com 0% de juros – aqueles com 0% APR períodos de 18 meses ou mais – geralmente não oferecem recompensas, então, uma vez que o período de 0% de juros termina, não há muito incentivo para usar o cartão, a menos que cartão oferece uma baixa taxa contínua.Alguns cartões não têm um período introdutório de 0%, mas oferecem uma taxa de teaser superbaixa, digamos 3%, ou a taxa básica de juros. Vale a pena considerá-los também, especialmente se a taxa contínua for baixa.

APR EM CURSO
Em geral, você pode obter um cartão com um período introdutório de 0% ou pode obter um cartão com uma APR contínua baixa, mas não há muitos cartões que oferecem os dois. Se você espera que carregue um saldo regularmente, a APR contínua é uma consideração importante.

TAXA DE TRANSFERÊNCIA DE SALDO
A maioria dos cartões cobra uma taxa de 3% a 5% do valor transferido – igual a $ 30 a $ 50 para cada $ 1.000 de dívida transferida para o cartão. Dependendo da APR do cartão para o qual você transfere a dívida e de quanto tempo leva para saldá-la, você pode economizar mais juros do que pagar em taxas de transferência. Alguns cartões não cobram taxa de transferência . Claro, se você estiver interessado apenas em compras em vez de transferências, essa taxa é irrelevante.

PERFIL DE CRÉDITO EXIGIDO
É improvável que você se qualifique para um cartão de crédito com juros baixos ou 0%, a menos que tenha um bom crédito, geralmente definido como uma pontuação de 690 ou melhor. Alguns cartões até exigem crédito excelente, geralmente definido como 720 ou melhor.

POLÍTICAS DE PENALIDADE
É importante pagar sua fatura em dia todos os meses. Pagar com atraso geralmente resulta em uma taxa alta (geralmente cerca de US $ 40) e, se você estiver 30 dias ou mais atrasado, isso pode prejudicar gravemente sua pontuação de crédito. Finalmente, um pagamento atrasado pode desencadear uma penalidade APR, aumentando sua taxa de juros para até 30% em alguns casos.

Quando você está em um período de 0% ou tem uma taxa contínua baixa, ser aumentado para uma taxa de penalidade pode ser desastroso. Alguns cartões, no entanto, têm políticas de perdão em vigor: alguns não cobram taxas de atraso de forma alguma, alguns irão dispensar suas primeiras taxas de atraso e alguns prometem não cobrar taxa de multa. Se a pontualidade é um problema para você, examine as políticas de penalidade de um cartão (e, para seu próprio bem, trabalhe em sua pontualidade).

TAXA ANUAL
Economizar é o principal motivo para obter um cartão de crédito com juros baixos, portanto, você não deve pagar uma taxa anual com esse cartão. No entanto, alguns cartões de recompensas com períodos de 0% de juros cobram uma taxa anual; se vale a pena pagar depende de quanto você espera ganhar em recompensas.

PONTUAÇÃO DE CRÉDITO GRÁTIS
A maioria dos grandes emissores de cartão de crédito e muitos outros menores oferecem aos titulares do cartão acesso gratuito a uma pontuação de crédito. Quando você está procurando administrar dívidas com um cartão de juros baixos, é uma boa ideia ficar de olho em sua pontuação.

RECOMPENSAS E VANTAGENS
Conforme mencionado, muitos cartões de recompensas oferecem um período de juros de 0%, mas os cartões de recompensas também tendem a ter APRs contínuos mais elevados. Se economizar dinheiro com juros é sua principal motivação, recompensas e vantagens devem ser uma preocupação menor. Ainda assim, todas as outras coisas sendo iguais, um cartão que oferece recompensas, vantagens ou outras guloseimas é preferível a um que não oferece.

Aproveitando ao máximo o seu cartão de 0% ou de juros baixos
Se o seu cartão tiver um período de introdução de 0%, esforce-se para eliminar o máximo de dívidas possível antes que o período introdutório termine e os juros sejam redefinidos para a taxa atual. Um cartão de 0% deve ser uma ferramenta para se livrar de dívidas, não apenas um lugar para estacionar dívidas e esquecê-las. Se você estiver transferindo dívidas de um cartão de 0% para outro, mas nunca pagando, é hora de considerar outras soluções de dívida .

Embora um cartão com uma baixa taxa contínua possa economizar muito dinheiro ao longo do tempo, você ainda está pagando juros. Aplique essas economias para reduzir sua dívida mais rapidamente. Economizar, digamos, US $ 20 em juros significa que você tem US $ 20 a mais que pode usar para reduzir o saldo do cartão de crédito e chegar mais perto da liberdade.

Com qualquer cartão, observe seu saldo. Para o bem de sua pontuação de crédito, é melhor manter seu saldo abaixo de 30% do limite de crédito do cartão. Menos de 10% é ainda melhor. Quando os saldos sobem acima de 30% dos limites de crédito, as fórmulas de pontuação começam a interpretar isso como um sinal de estresse financeiro.

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