18 de abril de 2021

Como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro?

As empresas de cartão de crédito ganham a maior parte de seu dinheiro com três coisas: juros, taxas cobradas dos titulares do cartão e taxas de transação pagas por empresas que aceitam cartões de crédito.Use os cartões de crédito com sabedoria, e você pode minimizar a quantidade de dinheiro que as empresas de cartão de crédito ganham com você.Como funcionam as empresas de cartão de crédito
O termo amplo “empresas de cartão de crédito” inclui dois tipos de empresas: emissores e redes.

Emissores são bancos e cooperativas de crédito que emitem cartões de crédito, como Chase, Citi, Synchrony ou PenFed Credit Union. Quando você usa um cartão de crédito, está pedindo dinheiro emprestado ao emissor. Os cartões de crédito de varejo que levam o nome de uma loja, empresa de gás ou outro comerciante são normalmente emitidos por um banco sob contrato com esse varejista. Conseqüentemente, eles são freqüentemente chamados de cartões de crédito de “marca conjunta”.

Redes são empresas que processam transações com cartão de crédito. As principais redes nos Estados Unidos são Visa, Mastercard, American Express e Discover. American Express e Discover são redes e emissores.Quando você usa um cartão de crédito, o dinheiro é movimentado eletronicamente por várias mãos, desde o emissor, pela rede, até o banco do comerciante. A rede também garante que a transação seja atribuída ao titular do cartão apropriado – você – para que o emissor possa cobrar de você.

De onde vem o dinheiro
Você é um ingrediente-chave na receita lucrativa de uma empresa de cartão de crédito, assim como os comerciantes onde você usa seus cartões.InteresseA maior parte da receita dos emissores de cartão de crédito para o mercado de massa vem do pagamento de juros , de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau. No entanto, o interesse é evitável. Os emissores normalmente cobram juros apenas quando você mantém um saldo mensal.Pague o saldo total e não pagará juros.

Honorários
Emissores subprime – aqueles que se especializam em pessoas com crédito ruim – geralmente ganham mais dinheiro com taxas do que juros. Os emissores do mercado de massa também cobram muitas taxas, embora muitas delas sejam evitáveis. As principais taxas incluem:Taxas anuais. As taxas anuais são típicas em cartões com altas taxas de recompensa, bem como em cartões para pessoas com crédito insatisfatório.

Taxas de adiantamento de dinheiro. As taxas variam de 2% a 5% do valor do dinheiro retirado, geralmente com um valor mínimo em dólares, como $ 5.Taxas de transferência de saldo. Quando você transfere dívidas de um cartão de crédito para outro para obter uma taxa de juros mais baixa, normalmente será cobrada uma taxa de 3% a 5% do valor transferido. Alguns cartões não cobram essas taxas ou as dispensam por um determinado período.

Taxas atrasadas. O não pagamento do valor mínimo na data de vencimento normalmente resultará em multa por atraso. Alguns cartões dispensam a primeira taxa de atraso ou não cobram essas taxas. (Sua pontuação de crédito, no entanto, ainda pode ser prejudicada se você pagar com atraso.)IntercâmbioCada vez que você usa um cartão de crédito, o comerciante paga uma taxa de processamento igual a uma porcentagem da transação. A parte dessa taxa enviada ao emissor por meio da rede de pagamento é chamada de “intercâmbio” e geralmente representa cerca de 1% a 3% da transação.

Clientes experientes cortam seus custos
Sem titulares de cartões como você, as empresas de cartão de crédito não ganham dinheiro – mas você pode limitar a quantia que ganham com você. Evite custos extras:Pagar o saldo integral todos os meses para evitar a cobrança de juros.Configurar alertas eletrônicos que avisam sobre o vencimento dos pagamentos, evitando multas por atraso.Reservar dinheiro em um fundo de emergência para evitar opções caras, como adiantamentos em dinheiro.

Escolher um cartão de crédito sem taxas de transferência de saldo.

Pagar uma taxa anual somente se as recompensas que você receberá do cartão excederem o custo. Lembre-se de que as recompensas e os bônus de inscrição podem colocar dinheiro no seu bolso, mas as taxas do cartão e os juros podem consumi-lo.


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