16 de abril de 2021

Cartões de crédito iniciais ainda são uma coisa, mas mais difíceis de obter

Os cartões de crédito iniciais , voltados para aqueles que são novos no crédito, existem desde pelo menos os anos 1970 – e costumavam ser muito mais fáceis de se qualificar.

Antigamente, os emissores de cartão conseguiam atrair jovens adultos, principalmente estudantes, com uma variedade de incentivos que as regulamentações federais agora proíbem de acordo com a Lei do Cartão de Crédito de 2009 .

“Quando você começou a faculdade antes da Lei do Cartão, poderia obter um Frisbee e um cartão de crédito ao mesmo tempo, ou a chance de ganhar um computador e

Os requisitos de elegibilidade do cartão de crédito estão mais rígidos agora, especialmente em meio à desaceleração relacionada ao COVID-19 , à medida que os bancos restringem os padrões de empréstimos para mitigar o risco. Tudo isso se soma a mais obstáculos para quem busca iniciar o relógio em seu histórico de crédito. Cerca de 20% da população adulta dos EUA não tem um arquivo de crédito classificável nas três principais agências de crédito, de acordo com um relatório do Consumer Financial Protection Bureau.

Ainda assim, a qualificação para um cartão inicial não é impossível, e mais opções existem hoje.Elegibilidade para cartões de crédito iniciais
O mesmo relatório do CFPB também observa que os cartões de crédito são a forma mais comum de estabelecer um arquivo de crédito para todos os níveis de renda e faixas etárias.Mas a idade é importante em termos de elegibilidade para um cartão inicial.

SE VOCÊ TEM MENOS DE 21 ANOS
Os candidatos geralmente precisam ter 18 anos para solicitar um cartão de crédito por conta própria. Candidatos com menos de 21 anos só podem relatar rendimentos pessoais independentes, incluindo subsídios regulares. Se você for estudante, também pode relatar bolsas de estudo e subsídios.

“Consegui o cartão de crédito de estudante Discover na primeira tentativa”, disse Karumi Narasaki, uma estudante de 20 anos que mora em Indiana e criadora do canal do YouTube Rumi’s Life. Quando ela solicitou o cartão, ela disse que incluiu a renda de meio período de dois empregos e auxílio escolar recebido para cobrir livros, aluguel e alimentação.

SE VOCÊ TEM MAIS DE 21
Depois de completar 21 anos, as restrições de renda diminuem um pouco. Você pode incluir qualquer renda à qual tenha acesso razoável, como a renda de um parceiro ou cônjuge, por exemplo. A receita ainda é um requisito necessário para demonstrar sua capacidade de fazer pagamentos de montantes emprestados. Outros requisitos também podem existir, dependendo da placa.

Se você não puder atender aos requisitos de renda em nenhuma idade, um co-signatário pode ajudá-lo a obter crédito com um cartão de crédito. Você receberá seu próprio cartão de crédito e conta, mas o co-signatário assume a responsabilidade pela conta se você não puder pagá-la. Poucos emissores permitem co-signatários em aplicativos de cartão de crédito atualmente, mas alguns ainda permitem .

Tipos de cartas iniciais
O cartão inicial ideal não deve ter nenhuma taxa anual e relatar seu histórico de pagamentos às três principais agências de crédito : TransUnion, Equifax e Experian. Essas agências compilam os relatórios de crédito que formam a base de sua pontuação de crédito.

Os credores revisam sua pontuação de crédito para determinar a probabilidade de você pagá-los de volta. Uma boa pontuação de crédito FICO de 690 ou superior pode tornar mais fácil conseguir um apartamento, configurar serviços públicos e acessar melhores taxas de juros em cartões de crédito ou empréstimos, por exemplo.

CARTÕES DE USUÁRIO AUTORIZADO
Os cartões de crédito de usuários autorizados estão vinculados à conta do titular do cartão principal. Você recebe um cartão com seu nome, mas o titular principal do cartão é responsável por fazer os pagamentos. Se essa pessoa usar o cartão de crédito com sabedoria, isso pode refletir bem em seu próprio histórico de crédito, mas verifique novamente com o emissor.

CARTÕES SEGUROS
Cartões de crédito com garantia são mais fáceis de se qualificar porque exigem um depósito em dinheiro como garantia, reduzindo o risco para o emissor. O valor do depósito geralmente determina seu limite de crédito.

Com um bom histórico de pagamento, você eventualmente recebe seu depósito de volta quando fecha a conta ou atualiza para um cartão de crédito tradicional “sem garantia” com o mesmo emissor.

CARTÕES DE CRÉDITO DE ESTUDANTE
Os cartões de crédito do estudante podem exigir a inscrição em uma faculdade ou universidade. Eles também podem exigir que você tenha pelo menos algum histórico de crédito existente. Você pode encontrar exceções, no entanto.

“Também considerei inicialmente solicitar um cartão seguro, até descobrir que existe um cartão Discover”, disse Narasaki. “Ele tinha dinheiro de volta, o que é diferente de qualquer outro cartão que eu pesquisei, então achei que era um cartão muito benéfico e tinha muitas vantagens.”

CARTÕES DE SUBSCRIÇÃO ALTERNATIVA
Os cartões de crédito de subscrição alternativa se juntaram ao mercado nos últimos anos com algumas abordagens revolucionárias. A maioria desses cartões não cobra um depósito de segurança e muitos podem usar outros fatores além do modelo de pontuação FICO tradicional para avaliar sua capacidade de crédito.


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