13 de abril de 2021

Posso pagar despesas médicas no meu cartão de crédito com o meu HSA / FSA?

O que é um HSA / FSA?
Uma HSA, ou conta de poupança de saúde, é uma conta de poupança com vantagens fiscais que acompanha muitos planos de saúde com alta dedução. Você contribui com dinheiro para a conta – e seu empregador pode escolher igualar parte dela – e ela não está sujeita ao imposto de renda federal quando depositada. Esta conta é sua para pagar despesas médicas ou retê-la, porque esse dinheiro não “expira”. Você pode sacar para despesas médicas qualificadas sem impostos ou sacar para despesas não qualificadas, mas você terá que pagar impostos sobre o último.

Uma FSA, ou conta de poupança flexível, é uma conta de poupança com vantagens fiscais que você pode financiar por meio de deduções de seu contracheque (desde que seu empregador ofereça uma opção de FSA). Ao contrário dos HSAs, os FSAs são do tipo “use ou perca”. No entanto, devido a uma decisão do IRS , você pode transportar até $ 500 de suas contribuições para o próximo ano por 2,5 meses. Em outras palavras, se você tivesse $ 350 restantes de 2014, você poderia continuar a usar os fundos até 15 de março de 2015. Os FSAs também são usados ​​para cobrir despesas médicas qualificadas.

Como acontece com todas as contas com vantagens fiscais, HSAs e FSAs têm limitações de contribuição . Em 2014, uma única pessoa pode contribuir com $ 3.300 (mais $ 1.000 a mais se você tiver mais de 55 anos), e uma família pode contribuir com $ 6.550 (mais $ 1.000 a mais se você tiver mais de 55 anos) para um HSA. Aqueles com FSAs podem contribuir com US $ 2.500 por ano em 2014, ou US $ 5.000 para um FSA de cuidado de dependentes.

Posso usar meu HSA ou FSA para pagar cartões de crédito?
Se você colocar suas despesas médicas em seu cartão de crédito por qualquer motivo – se você deseja acumular recompensas ou não tinha seu cartão de poupança médico disponível no momento – você pode reembolsar a si mesmo, desde que as despesas médicas tenham sido acumuladas enquanto o HSA / FSA estava aberto. Na verdade, você pode se reembolsar de sua HSA anos depois por despesas médicas pelas quais se esqueceu de se reembolsar – não há um limite de tempo, mas você não pode reembolsar despesas incorridas antes de ter a conta. Os reembolsos da FSA devem ocorrer no ano em que a despesa foi incorrida e os fundos foram economizados (ou durante o período de carência / transferência).

Mas tenha muito cuidado ao rastrear com precisão suas despesas médicas e só pague esse valor com sua conta de saúde. Você não pode usar seu HSA / FSA para pagar despesas não médicas sem multa, portanto, mantenha bons registros e reembolse apenas as despesas qualificadas.

Cuidado: suas despesas médicas podem não se qualificar para reembolso HSA / FSA
Embora a maioria de suas despesas médicas legítimas possa ser paga usando um HSA ou FSA, também existem algumas despesas que não se qualificam para a vantagem fiscal que essas contas oferecem. Por exemplo, medicamentos e suplementos não sujeitos a receita não são considerados despesas qualificadas. Nem os prêmios de seguro, programas de perda de peso ou taxas de clube de saúde. Para obter uma lista de despesas médicas qualificadas e não qualificadas, verifique a publicação 502 do IRS .

Mais uma coisa: considere alternativas
Os cartões de crédito são normalmente a forma mais cara de financiamento e as despesas médicas podem ser muito caras. Muitos médicos e hospitais permitem que você estabeleça um plano de pagamento com 0% ou juros muito baixos, então considere essa opção antes de pegar seus cartões.

Caso contrário, você desejará usar dinheiro, economias que não sejam para aposentadoria ou um empréstimo de baixo custo para pagar sua dívida médica. Você também pode sacar fundos 401 (k) ou IRA sem penalidade, mas esta não deve ser sua primeira opção. Para essas regras de distribuição antecipada, verifique aqui para IRA e aqui para 401 (k) .

Resumindo: você pode se reembolsar de um HSA ou FSA. No entanto, você precisa ter certeza de controlar suas despesas médicas e certificar-se de que estão todas qualificadas antes de se reembolsar para evitar multas e impostos. E, claro, não use um cartão de crédito para pagar despesas médicas, a menos que possa pagá-lo antes de acumular juros. Existem opções de financiamento muito mais baratas disponíveis e quaisquer recompensas ganhas não superam os pagamentos de juros.


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