13 de abril de 2021

O que significa uma cobrança cancelada em seu relatório de crédito?

“Uma baixa é basicamente um credor que dá baixa da dívida em seus livros como incobrável”, diz Leslie Tayne, advogada de resolução de dívidas do Tayne Law Group em Nova York e autora do livro de administração de dinheiro “Life & Debt”.

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Dependendo do tipo de conta que você possui, seu credor irá debitar sua dívida 120 ou 180 dias após você parar de fazer pagamentos.

“Os credores, especialmente as empresas de cartão de crédito, uma vez que não têm a opção de retomar a posse do seu carro, não gostam de fazer isso”, diz John Ulzheimer, um especialista em crédito de Atlanta, que trabalhou na FICO e no departamento de crédito Equifax.

Você deve pagar contas cobradas?
Embora uma baixa contábil signifique que seu credor relatou sua dívida como uma perda, isso não significa que você está livre. Você deve pagar as contas baixadas da melhor maneira possível.

Você pode ser processado por um credor após uma baixa contábil até um prazo definido de prescrição, que varia por estado e tipo de dívida. Na maioria dos estados, o prazo prescricional para processar uma dívida não paga é de três a seis anos.

Como as baixas afetam seu crédito?
Uma conta que foi baixada, bem como qualquer conta de cobrança subsequente, pode permanecer em seu relatório de crédito por sete anos a partir da data da inadimplência que levou à baixa, independentemente de você ter pago a dívida posteriormente.

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Se você decidir pagar uma conta depois que ela foi baixada, isso não remove a cobrança do relatório de crédito. Em vez disso, seu relatório de crédito ainda mostrará que já foi uma baixa, mas que já foi pago. Os futuros credores veem essa distinção como mais favorável, em comparação com uma conta baixada marcada como liquidada, uma vez que uma conta liquidada indica que você não pagou o saldo total devido.

Mesmo que você não possa remover uma baixa de seu relatório de crédito, alguns modelos de pontuação de crédito, como o VantageScore, não incluem baixas de saldo zero em seu cálculo de pontuação de crédito. Isso significa que pagar sua dívida pode ajudar sua pontuação de crédito. As coleções médicas também pesam menos em seu cálculo de pontuação de crédito em modelos de pontuação mais recentes, como o FICO, e se pagas integralmente podem ser excluídas totalmente do cálculo de pontuação.

Geralmente, uma baixa apenas subtrai mais de sua pontuação de crédito já em queda. Quando você chega ao ponto de uma baixa, os meses de pagamentos inadimplentes que antecederam a cobrança já prejudicaram seu histórico de crédito.

Você pode remover um erro de cobrança?
Se você acredita que a cobrança em seu relatório de crédito é um erro, você pode iniciar imediatamente uma investigação de disputa online com a agência de relatório de crédito. Você também deve notificar o credor de que está disputando a baixa. Você precisará reunir documentação, como comprovantes de pagamento ou de fraude de identidade, para apoiar sua disputa.

Como você pode negociar uma remoção de cobrança?
Se a cobrança for correta, às vezes você pode negociar um plano de reembolso. É raro ter uma cobrança legítima removida de seu relatório de crédito, mas é possível solicitar isso durante as negociações, diz Ulzheimer.

“Não há nada que exija que uma agência de relatórios de crédito o remova mesmo um dia antes de sete anos, desde que esteja correto”, diz Ulzheimer. “É melhor saldar a dívida ou liquidá-la com o credor por um valor menor e depois trabalhar para reabilitar seu crédito com pagamentos em dia em outras contas.”

Se a dívida pertence a uma agência de cobrança, isso provavelmente significa que a agência a comprou por uma pequena porcentagem do saldo e pode estar disposta a aceitar menos dinheiro de você, diz ele.

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Etapa 3: Ofereça um valor de liquidação.


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