18 de abril de 2021

Acesso a crédito para titulares de cartão de débito, uma potencial virada de jogo para os gastos do consumidor

O impulso consistente do governo para inclusão financeira e mais pagamentos digitais ajudou a agenda sem dinheiro na Índia. Os cartões de débito se tornaram um método de pagamento sem dinheiro muito preferido para um grande número de pessoas. Nos últimos quatro anos, o número de cartões de débito mais do que dobrou e deve ultrapassar um bilhão no futuro próximo.

Na verdade, a baixa penetração do cartão de crédito, característica do mercado indiano, é ainda mais ofuscada pelo tamanho dos cartões de débito no país. Isso significa que os consumidores indianos não têm apetite por crédito? Certamente não.

A Índia tem uma população cada vez mais jovem e com aspirações. Nos últimos cinco anos, os empréstimos de varejo cresceram a uma taxa anual composta de 16%, sustentados por uma classe média ambiciosa em expansão. O valor das transações com cartão de crédito nos terminais de pontos de venda (POS) supera o dos cartões de débito, principalmente porque as compras de alto valor acontecem por meio de EMIs (Prestações Mensais Equacionadas).

A necessidade de crédito existe, mas a consciência é baixa e o acesso a empréstimos formais na Índia permanece drasticamente abaixo do das economias de alta renda, bem como da média global. Em 2017, apenas 10 por cento dos indianos acessaram empréstimos formais, em comparação com quase 90 por cento nas economias desenvolvidas.

Essa falta de acesso ao financiamento é motivo de preocupação em um país com a maior população jovem do mundo. Os gastos do consumidor – um importante motor do crescimento econômico – são impulsionados por jovens adultos e a indisponibilidade de crédito prejudica seu poder de compra. As despesas de consumo podem aumentar se os usuários tiverem a opção de distribuir os pagamentos ao longo do tempo, pois, quando gerenciado de forma responsável, o acesso ao crédito oferece mais opções e liberdade para gastar.

No entanto, muitos clientes com capacidade de crédito não têm histórico de empréstimos e, portanto, nenhuma pontuação de crédito – tornando difícil para os bancos verificar a elegibilidade e emprestar sem qualquer garantia. Esse grande segmento inexplorado de potenciais tomadores de empréstimos tem levado bancos e instituições financeiras a buscar soluções para alavancar a penetração do cartão de débito no país.

Estima-se que 25 por cento de todos os portadores de cartão de débito na Índia são elegíveis para linhas de crédito, o que significa mais de 200 milhões de clientes em potencial para empréstimos de varejo. Como o mercado de comércio eletrônico de crescimento mais rápido no mundo – a Índia tinha mais de 50 milhões de compradores online em 2018 – a oportunidade é grande demais para ser ignorada.

Essa oportunidade está em grande parte nas cidades de nível 1 e nível 2, os bolsões onde reside a maioria dos 500-600 milhões de indianos de renda média. Eles estão cada vez mais confortáveis ​​com as compras online e provavelmente impulsionarão o crescimento dos empréstimos de varejo. Fornecer a esses titulares de cartão de débito acesso mais fácil ao crédito por meio de EMIs poderia mudar o jogo dos serviços financeiros.

Claro, os bancos e sites de comércio eletrônico já oferecem recursos da EMI para compras com cartão de débito há algum tempo, mas isso está repleto de ineficiências operacionais e experiência do cliente insatisfatória. A configuração atual exige que cada credor e cada comerciante vinculem separadamente, um processo extremamente complicado.

E com os negócios se concentrando primeiro nos segmentos ‘cremosos’, essas instalações da EMI levarão muito tempo para alcançar o volumoso segmento de renda média.

As ineficiências neste processo podem ser eliminadas se os emissores e comerciantes podem, em vez disso, associar-se a uma plataforma neutra como uma rede de pagamento. Isso permitirá que os fornecedores ofereçam EMI em cartões de débito de todos os bancos que estão na plataforma, em vez de ter que fazer a ligação com bancos individuais.

Então, o que isso significa para o comprador online médio? Produtos caros tornam-se acessíveis para consumidores com rendas e aspirações crescentes.

Economias em desenvolvimento – onde a penetração do cartão de crédito é historicamente baixa, mas a adoção digital é alta – se beneficiarão dessas plataformas. Em países financeiramente conservadores, como a Índia, os cartões de débito vinculados a contas de poupança, percebidos como uma forma financeiramente prudente, continuam sendo o principal modo de transações sem dinheiro.

Ao aceitar um EMI em cartões de débito, os consumidores podem obter controle granular sobre suas finanças e planejar melhor as despesas. Despesas de alto valor que sobrecarregam seu orçamento mensal também podem ser divididas em EMIs adequados para facilitar o pagamento.

Os pontos fortes macroeconômicos e as vantagens demográficas da Índia a tornam a incubadora perfeita para essas plataformas. Com a segunda maior taxa de adoção de fintech e um dos mercados de consumo de mais rápido crescimento no mundo, a Índia pode definir novas tendências globais para transações digitais. A facilidade de uso inerente aos cartões de débito apresenta a configuração perfeita para a próxima fase de crescimento do microcrédito e do pagamento digital.

Mas para que todas as partes interessadas se beneficiem, a consciência de usar cartões e usá-los com inteligência requer atenção. Incentivos atraentes como cashbacks e EMIs para consumidores carentes e inovações como pagamentos sem contato podem ajudar bancos e comerciantes a se beneficiarem de um maior uso de cartão de débito e capacitar consumidores indianos progressivamente mais experientes em tecnologia para obter melhor acesso ao crédito.


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