3 de março de 2021

Aqui está o que acontece com R$ 1.000 em dívidas de cartão de crédito quando você faz apenas pagamentos mínimos

No que diz respeito aos pecados financeiros, muitos canadenses provavelmente considerariam ter um saldo residual no cartão de crédito de $ 1.000 como uma ofensa menor. Afinal, a dívida média do cartão de crédito neste país está oscilando em torno de quatro vezes mais atualmente, de acordo com a agência de relatórios de crédito ao consumidor TransUnion. E isso é apenas uma fração dos US $ 21.500 em dívidas não hipotecárias que os canadenses carregam em média.

Quanto custam $ 1.000 em dívidas de cartão de crédito se você fizer apenas pagamentos mínimos?
Considere um cenário imaginário em que um canadense inventado, Joe Canuck, usa seu cartão de crédito para fazer uma compra de $ 1.000 – digamos uma nova secadora – em 1º de janeiro de 2018. Joe então coloca o cartão de crédito no gelo e começa a fazer apenas pagamentos mínimos sobre esse saldo de $ 1.000 até 31 de dezembro.

Presumimos que Joe tenha um cartão de crédito “básico” típico com uma taxa de juros anual de 19,99% nas compras. Como acontece com muitos cartões de crédito, seu pagamento mínimo mensal é de três por cento do saldo devedor.

Então, digamos que a data do extrato de Joe seja 12 de janeiro. A data de vencimento do pagamento seria 2 de fevereiro. Se ele pagasse seu saldo integral até lá, ele conseguiria, essencialmente, emprestar $ 1.000 por mais de um mês sem juros, observa Hoyes. .

No entanto, em nosso exemplo, quando chega 2 de fevereiro, Joe faz apenas o pagamento mínimo de $ 30, ou três por cento de seu saldo de $ 1.000. Ele não paga juros porque é o primeiro mês. Mas a cobrança de juros logo o alcançará.

No início de março, o pagamento mínimo de Joe agora aumentou para cerca de $ 45, dos quais $ 16 são juros.

Veja como isso funciona. O saldo devedor de Joe em março caiu para $ 970, ou $ 1.000 menos os $ 30 que ele pagou em fevereiro. Três por cento disso são $ 29, mas Joe agora tem que pagar juros mensais iguais a 1/12 de sua taxa de juros anual de 19,99%, o que equivale a cerca de $ 16. Seu pagamento mínimo total é consideravelmente maior do que em fevereiro, mas isso apenas reduz seu saldo pendente para cerca de US $ 941.

E aqui está a pior parte: ele pagaria estonteantes $ 990 em juros, quase o dobro do preço da secadora.

Claro, você não levaria 11 anos para pagar US $ 1.000 – mas aqui está a coisa
O exemplo de Joe pode parecer um pouco exagerado. Em algum ponto, os pagamentos mínimos cairiam para apenas alguns dólares. Mesmo o mais pressionado financeiramente de nós seria capaz de pagar o saldo e economizar anos em taxas de juros. Mas e se essa dívida de cartão de crédito fosse a mais típica $ 4.000 que muitos de nós parecem ter?

A questão é que “você pode estar pagando quase US $ 2.000 ao longo de muitos anos para cada US $ 1.000 emprestado em cartões de crédito”, disse Hoyes.

Juros compostos são mortais quando funcionam contra você
A principal lição aqui é que “os juros compostos são ótimos quando funcionam a seu favor, mas são mortais quando você os paga”, disse Hoyes. Juros compostos é a mágica que permite que seu dinheiro cresça sozinho quando você está economizando. Se Joe tivesse economizado $ 1.000 em 1º de janeiro com uma taxa de juros mensal de um por cento, ele ganharia $ 10 no primeiro mês. Durante o segundo mês, ele receberia outro por cento não apenas de $ 1.000, mas de $ 1.010 e assim por diante.

Quando você está carregando um saldo de cartão de crédito, no entanto, está recebendo juros compostos. Se você fizer apenas pagamentos mínimos, o que você realmente paga à administradora do cartão de crédito pode acabar sendo muito maior do que o número que você vê no saldo do seu cartão de crédito.

E se você chegar ao ponto em que tudo o que pode pagar é o pagamento mínimo, saldar essa dívida se torna muito difícil. Você pode precisar renegociar a carga de sua dívida por meio de um programa de gestão de dívidas ou de uma proposta do consumidor para se livrar da bola de neve financeira que são os juros compostos quando se trata de cartões de crédito.

“Com uma proposta do consumidor, a média que você paga é cerca de um terço da sua dívida, por isso é muito comum negociarmos uma proposta do consumidor em que você paga $ 300 para cada $ 1.000 em dívida, então é uma ótima maneira de sair da dívida por um custo acessível ”, disse Hoyes.


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