6 de março de 2021

Como solicitar um cartão de crédito melhor

Uma das coisas que sempre ouço quando falo sobre finanças pessoais e crédito é que as pessoas têm medo de causar danos à sua pontuação de crédito. Eles são obcecados por consultas duras versus leves e relutam em fazer qualquer tipo de movimento financeiro quando sua pontuação FICO pode sofrer um golpe. Tratamos nossa pontuação de crédito como pequenos ovos frágeis que podem quebrar se olharmos para eles da maneira errada.

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Bem, pare de pensar assim. Não deixe que sua pontuação de crédito o mantenha como refém. Muitas vezes, dar um pequeno trago é perfeitamente aceitável, até aconselhável.

1. Para estabelecer um histórico de pagamento
Você trabalhou duro, pagou todas as suas dívidas e agora espera que sua pontuação de crédito seja ótima e continue assim. Infelizmente, como seu histórico de pagamento compreende apenas 35% de sua pontuação FICO, o que realmente acontece é que sua pontuação começa lentamente a cair em queda livre. Superficialmente, não faz muito sentido, mas quando você olha mais de perto, os motivos ficam claros. Se você não estiver fazendo pagamentos de algo, então o padrão agradável e útil de pagamentos dentro do prazo desaparece. Além do mais, sua utilização de crédito cai para 0. Ambos os cenários são menos do que ideais.

Abrir um novo cartão de crédito para continuar um padrão de pagamentos dentro do prazo desencadeará uma forte atração: o tipo que permanece em seu registro de crédito por dois anos e pode realmente afetar sua pontuação de crédito por até um ano – resultando em uma pequena queda em sua pontuação de crédito. No entanto, sem ele, sua pontuação de crédito alta continuará a diminuir e você se recuperará do golpe muito rapidamente. Na verdade, sua pontuação será ainda mais forte se você pagar todo o saldo todo mês.

2. Para aumentar seu crédito disponível, para alcançar uma melhor taxa de utilização de crédito
O acerto médio de uma consulta difícil chega a apenas cinco pontos de sua pontuação de crédito e, se sua pontuação já for alta, serão necessárias muitas consultas em um curto período de tempo antes que você veja qualquer dano significativo. A consulta inicial afeta sua pontuação por até um ano depois, mas quando esse movimento resulta em uma melhor utilização de crédito, sua pontuação se recupera muito mais rápido.

Se você for cético, considere minha própria experiência: em outubro de 2008, eu me inscrevi para 17 cartões de crédito em um dia. Minha pontuação de crédito caiu de 722 para 684 um mês depois. Mas, no início de dezembro, estava de volta a 705, simplesmente porque meu índice de utilização de crédito havia caído drasticamente depois que essas linhas de crédito foram aprovadas. Em fevereiro, apenas quatro meses depois, minha pontuação estava mais alta do que nunca, em 741. O senso comum é que aplicar para 17 cartões de crédito deve ser um desastre. A sabedoria convencional está errada.

Então, onde isso deixa você? O ideal é que você use menos de 30% do crédito disponível. Quanto mais crédito você usa, mais sofre sua pontuação de crédito. Se você tiver mais de 30 por cento, uma maneira de voltar atrás é abrir um novo cartão de crédito e imediatamente colocá-lo em uma gaveta, sem planos de usá-lo, assim como eu. Você pode até mesmo ser capaz de se inscrever para um cartão para o qual foi pré-aprovado, o que é ideal, uma vez que as ofertas “pré-aprovadas” exigem apenas uma verificação de crédito suave (que não altera sua pontuação).

3. Para começar um negócio
Os cartões de crédito são uma das fontes de capital inicial mais fáceis e acessíveis. Sim, sua pontuação vai despencar e não há garantia de que seu novo negócio terá sucesso – e esse problema vai deixá-lo com um monte de dívidas de cartão de crédito para pagar muito depois de encerrá-lo.

A chave aqui, então, é saber que você pode pagar sua dívida mesmo que o negócio falhe. Se você fizer pagamentos regulares para reduzir sua dívida comercial, sua pontuação de crédito acabará se recuperando.

4. Para diversificar seu mix de crédito
Como diz o velho ditado, não coloque todos os ovos na mesma cesta. Sua pontuação FICO é baseada em cinco fatores diferentes, incluindo histórico de pagamento, utilização de crédito, duração do histórico de seu crédito aberto, novo crédito e seu mix de crédito – é quantos tipos diferentes de crédito você tem.

5. Para solicitar um cartão de crédito melhor
Digamos que você tenha uma grande oportunidade de transferir seu saldo para um cartão de crédito com APR de 0 por cento, mas sabe que se candidatar a um novo cartão vai prejudicar sua pontuação. Respire fundo e vá em frente. A pontuação de crédito tende a se recuperar rapidamente e adicionar um cartão melhorará a utilização do crédito. Portanto, os benefícios financeiros imediatamente tangíveis de pagar juros zero valem um mergulho temporário.

No entanto, não feche o cartão antigo, a menos que seja absolutamente necessário . O comprimento do seu histórico de crédito representa 15% de sua pontuação, e fechar um cartão antigo pode encurtar esse histórico, essencialmente reduzindo o comprimento do seu histórico de crédito pela raiz. Basta colocar o cartão pago em uma gaveta e deixá-lo empoeirado.


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