17 de abril de 2021

Você deve pagar a dívida do cartão de crédito antes de solicitar uma hipoteca?

Mais da metade dos adultos norte-americanos (55%) que possuem cartões de crédito afirmam que também têm dívidas, de acordo com uma pesquisa de 2019 da CNBC Make It and Morning Consult . Para as pessoas que solicitam um empréstimo hipotecário, a dívida do cartão de crédito pode representar um problema. Se você não se qualificar para a taxa mais baixa possível, deverá milhares de dólares extras em juros ao longo da vida do empréstimo. Você também pode ter um empréstimo hipotecário negado se os saldos do seu cartão de crédito forem muito altos ou se o seu histórico de pagamentos diminuir sua pontuação de crédito abaixo do limite exigido.

Você deve pagar todas as dívidas do cartão de crédito antes de obter uma hipoteca? Em alguns casos, especialmente se sua pontuação de crédito atual o torna inelegível para um empréstimo hipotecário , é uma boa ideia pagar a dívida do cartão de crédito. Mas a dívida do cartão de crédito não é o único fator para obter a aprovação da hipoteca. Existem várias variáveis ​​que você precisa considerar se você tem dívidas e deseja ser aprovado.

O que você precisa saber sobre a aprovação do empréstimo hipotecário
Você não precisa de um crédito excelente, mas ajuda
Uma casa é uma das maiores compras que o americano médio fará. Com o preço médio de uma casa nos Estados Unidos atualmente em US $ 243.225 , a taxa de juros que você recebe é realmente importante.

Por exemplo, a diferença entre 3,5% e 4,0% significa US $ 56 dólares por mês em uma hipoteca de US $ 200.000. Esses $ 56 não são apenas dinheiro que você consegue manter na carteira. Quanto mais baixa for a taxa de juros, maiores serão os pagamentos do principal que você fará a cada mês. Na verdade, você está construindo patrimônio líquido mais rápido quando tem uma taxa de juros mais baixa.

Quando você olha online, as taxas baixas que você vê são “taxas de teaser”, normalmente disponíveis apenas para pessoas com crédito excelente (uma pontuação de 780 ou mais). É importante ter uma noção realista de qual será sua taxa com base em sua pontuação de crédito atual.

Pagar sua dívida pode aumentar sua pontuação de crédito, mas nem sempre é necessário ter uma pontuação excelente para acabar com uma taxa de juros competitiva. Se você tiver uma pontuação de bom a muito bom (pelo menos 620) e se qualificar para um empréstimo hipotecário privado (580 para um empréstimo FHA), geralmente você pode comprar um “ponto” por um adicional de 1 por cento do valor do empréstimo a fim de reduzir a taxa de juros de, digamos, 5% a 4%. A longo prazo, isso poderia ser um bom investimento.

Outra opção é manter sua hipoteca por alguns anos, permitir que o patrimônio seja acumulado e depois refinanciar a uma taxa mais baixa. Essa pode ser uma estratégia mais arriscada, pois as taxas de hipotecas podem subir, o preço dos imóveis pode cair ou ambos.

E a relação dívida / renda?
Ter dívidas de cartão de crédito não vai impedi-lo de se qualificar para uma hipoteca, a menos que seus pagamentos mensais com cartão de crédito sejam tão altos que sua relação dívida / renda esteja acima do que os credores permitem. Os bancos e outros credores hipotecários obtêm o rácio dívida / rendimento (DTI) dividindo a sua dívida mensal pelo rendimento bruto (antes dos impostos).

Na verdade, existem dois índices de DTI diferentes que um credor hipotecário pode considerar:

O índice inicial divide as despesas familiares mensais, incluindo o pagamento da hipoteca, por sua renda bruta. Normalmente, você precisa ficar abaixo de 28% para ser aprovado.


O índice de back-end leva em consideração o pagamento total da dívida, incluindo o pagamento com cartão de crédito. O número que você precisa para ficar abaixo é de 36%.
Os credores geralmente consideram o índice de DTI de back-end mais significativo e, se estiver acima de 36%, você terá dificuldade em se qualificar para um empréstimo. Nenhum dos índices de DTI leva em consideração coisas como comida e gás a cada mês, e alguns não consideram a dívida parcelada que está quase quitada.

Informação adicional
Existem várias maneiras de pagar a dívida do cartão de crédito antes de solicitar um empréstimo hipotecário, mas algumas delas podem afetar sua pontuação de crédito no curto prazo. Por exemplo, se você obtiver um novo cartão de crédito com uma APR introdutória de zero por cento , verá uma pequena queda em seu crédito apenas por ter uma consulta difícil em sua conta. Isso é algo a ter em mente se você planeja solicitar um empréstimo hipotecário dentro de alguns meses.

Outra forma de saldar dívidas é obter um empréstimo pessoal de amigos ou familiares. Lembre-se de que os credores calculam o DTI com base nos valores dos pagamentos mensais, não no saldo do cartão de crédito. Pagar parte de um empréstimo com cartão de crédito não afetará tanto o seu DTI – embora possa ser apenas o suficiente para deixá-lo abaixo de 36%.

Resultado
A dívida de cartão de crédito é cara e deve ser a primeira meta em uma estratégia de redução da dívida. Mas se você quiser comprar uma casa imediatamente, isso não será necessariamente um impedimento para a aprovação do empréstimo (desde que sua porcentagem de DTI seja baixa o suficiente e você tenha crédito de bom a excelente).

Encontrar as melhores taxas de hipoteca para as quais você se qualifica é o primeiro passo para começar sua jornada. Depois de ter uma casa própria, você poderá acumular patrimônio líquido e patrimônio líquido, o que pode levar a ainda mais opções de redução de dívidas.


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