13 de abril de 2021

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Compreender as taxas de juros e APRs
A taxa de porcentagem anual, ou APR, é a taxa de juros que o emissor do seu cartão de crédito cobra sobre a dívida do seu cartão. Alguns cartões cobram uma taxa única para todas as dívidas do cartão; outros cobram taxas diferentes para diferentes tipos de dívida (compras, adiantamentos de dinheiro, etc.). Os APRs estão listados em seu extrato mensal.

Os emissores costumam definir suas taxas em um determinado número de pontos percentuais acima da taxa básica de juros, que é a taxa que os grandes bancos cobram de seus melhores clientes. Por exemplo, sua taxa pode ser “primos + 12 pontos”. Se a taxa básica de juros fosse de 5,5%, sua APR seria de 17,5%. Com exceção das ofertas introdutórias de 0% ou de taxa promocional, você não encontrará uma TAEG de cartão de crédito inferior à taxa básica de juros.

Embora as taxas de juros sejam expressas em termos anuais, geralmente são cobradas diariamente. Uma taxa anual de 17%, por exemplo, se traduziria em uma taxa diária de cerca de 0,0466%. Portanto, para cada US $ 1.000 em dívida, você pagaria cerca de 47 centavos por dia de juros.COMO EVITAR O PAGAMENTO TOTAL DE JUROS DE CARTÃO DE CRÉDITO
A maioria dos cartões de crédito oferece um “período de carência” que permite evitar o pagamento de juros.

Se você pagar o saldo total a cada mês, não deverá juros sobre suas compras.Se você acumular dívidas mês a mês, os juros começarão a acumular nas compras assim que chegarem ao seu extrato.Se você é o que a indústria de cartão de crédito chama de “transator” – alguém que usa o cartão por conveniência e recompensas e paga a conta integral todo mês – então sua APR é praticamente irrelevante, porque você nunca pagará um centavo em juros.

Por outro lado, se você é um “revólver” – alguém que usa cartões para fazer compras que eles não conseguem pagar de uma vez e carrega dívidas mês a mês – então sua APR é muito importante, porque dita quanto você paga em juros.QUAL É A DIFERENÇA ENTRE JUROS E APR?
Quando você está falando sobre cartões de crédito, não há diferença entre sua taxa de juros e APR. Eles são a mesma coisa.

Isso leva a outra questão: por que os emissores de cartão de crédito se referem a isso como “APR” em vez de taxa de juros? Principalmente porque as leis federais de empréstimos verdadeiros exigem isso. A APR é o custo anual “real” de pedir dinheiro emprestado e inclui não apenas os juros sobre o dinheiro que você pede, mas também taxas e outros encargos. Com alguns produtos financeiros, como hipotecas, a APR pode ser significativamente diferente da taxa de juros declarada. Essas outras cobranças não são incluídas no cálculo da TAEG do cartão de crédito, em grande parte porque os emissores não podem prever quem terá que pagá-las ou quanto eles pagarão.

GLOSSÁRIO DE TERMOS APR
APR de compra. Esta é a taxa que seu cartão cobra quando você paga coisas com o cartão. A maioria dos cartões de crédito oferece um período de carência: se você pagar o saldo integral todos os meses, não terá que pagar juros nas compras. Se você rolar a dívida de um mês para o outro, os juros começarão a somar na compra assim que você a fizer.

Transferência de saldo APR. Esta é a taxa da dívida que você transferiu para o cartão de outro lugar. Para atrair seus negócios, os emissores de cartão costumam oferecer uma taxa baixa, até 0%, sobre a dívida transferida.APR de adiantamento de dinheiro. Esta é a taxa cobrada quando você usa seu cartão de crédito para sacar dinheiro em um caixa eletrônico. Os juros geralmente começam a somar em adiantamentos de dinheiro imediatamente. Os períodos de carência não se aplicam.

APR introdutório Às vezes chamada de “taxa teaser”, é uma taxa de juros baixa oferecida quando você abre sua conta pela primeira vez. Muitos cartões de crédito oferecem às pessoas com bom crédito uma taxa inicial de 0% nas compras de um ano ou mais.APR variável. A maioria das taxas de juros de cartão de crédito está vinculada à taxa básica de juros. Quando a taxa básica de juros sobe (ou desce), a taxa de juros do cartão de crédito geralmente sobe (ou desce) na mesma proporção. “APR variável” significa apenas que sua taxa atual não é permanente e pode mudar se a taxa básica de juros for assim.

COMO OS EMISSORES DE CARTÃO DE CRÉDITO DEFINEM AS TAXAS DE JUROS
Os emissores de cartão de crédito são obrigados por lei a declarar claramente a taxa de juros de um cartão de crédito antes de você aplicar. Você pode encontrar a taxa de juros (ou taxas) cobradas por um cartão em seus “termos e condições”, às vezes chamados de letras miúdas. Ao visualizar um cartão online, procure um link que diz algo como “Ver termos e taxas” ou “Ver taxas e taxas” ou “Detalhes da oferta”. A taxa será exibida com destaque em um grande gráfico conhecido como caixa de Schumer .

Com alguns cartões, todos têm o mesmo APR. Isso é comum, especialmente com cartões para pessoas com crédito ruim (em que a taxa é muito alta) ou cartões com juros superbaixa para pessoas com bom crédito.Muitos cobram uma variedade de APRs. É comum ver um cartão dizendo que cobra algo como “15,99% a 23,99%”. Quando um cartão tem uma faixa de APRs disponíveis, a taxa que você obtém geralmente depende de sua capacidade de crédito.


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