16 de abril de 2021

COMO OS EMISSORES DE CARTÃO DE CRÉDITO DEFINEM AS TAXAS DE JUROS

COMO FUNCIONAM AS OFERTAS DE 0% APR?
Digamos que você tenha um cartão com uma APR inicial de compra de 0% por 15 meses. Uma taxa de “0%” significa que não haverá cobrança de juros nas compras, neste caso nos primeiros 15 meses em que você tiver o cartão. Quando esse período introdutório acabar, os juros serão cobrados no APR atual – mas apenas sobre o seu saldo no futuro. Não há juros “retroativos”. (Uma nota de cautela, no entanto: se você tiver uma oferta de 0%, certifique-se de pagar sua fatura em dia todos os meses; um pagamento atrasado pode cancelar sua taxa de 0% e imediatamente movê-lo para a taxa contínua.)

Os períodos de zero por cento nos cartões de crédito são diferentes das ofertas “sem juros por 12 meses” que você vê nas lojas. Esses são os chamados “juros diferidos”. Nessas ofertas, você não precisa pagar juros durante o período promocional, mas os juros são calculados silenciosamente em segundo plano. Se houver saldo restante no final do período, serão cobrados juros sobre a totalidade de sua compra, desde o momento da compra. Isso pode custar centenas de dólares.

A taxa de juros que você paga com seu cartão de crédito depende muito de seu histórico de crédito, que se resume em sua pontuação de crédito. As taxas de juros são como os emissores colocam um preço no risco:Quando você tem uma pontuação de crédito baixa, os credores veem um risco maior em emprestar dinheiro a você. Como resultado, a taxa de juros cobrada pelo seu cartão de crédito será maior

Quando você tem uma pontuação de crédito alta, é menor o risco de não pagar o dinheiro emprestado. Portanto, a taxa de juros do seu cartão de crédito será menor .Se um cartão anunciar uma faixa de APRs, uma pontuação mais baixa irá colocá-lo na extremidade superior dessa faixa (ou você pode não se qualificar para um cartão), enquanto uma pontuação alta irá colocá-lo na extremidade inferior da faixa.

Como regra muito geral:Se você tiver crédito bom ou excelente (uma pontuação de 690 ou mais), procure prime + menos de 12 pontos.Para crédito médio (630 a 690), você provavelmente verá primos + 15 a 20 pontos.Para crédito ruim (abaixo de 630), espere encontrar APRs mais na faixa de primos + mais de 20 pontos.MELHORAR O SEU CRÉDITO PARA SE QUALIFICAR PARA UMA TAXA MELHOR
Como acontece com a maioria dos produtos financeiros, as melhores taxas de juros para cartões de crédito estão disponíveis para aqueles com perfis de crédito mais sólidos. Melhorar seu crédito é o primeiro passo para melhorar sua taxa. Passos a seguir:

 

Conheça sua pontuação de crédito. Você pode obter acesso gratuito à sua pontuação através do NerdWallet. Obtenha sua pontuação gratuita aqui .Faça 100% dos seus pagamentos no prazo. Isso se aplica não apenas a cartões de crédito, empréstimos e outras linhas de crédito, mas também a contas de serviços públicos e outras contas. As contas não pagas que vão para a cobrança podem prejudicar seriamente o seu crédito.

Mantenha a utilização de seu crédito baixa. Não deixe seu saldo em qualquer cartão (ou todos os cartões juntos) exceder 30% do limite de crédito total.Limite seus pedidos de crédito. Novas contas reduzem a idade média de suas linhas de crédito abertas, o que constitui parte de sua pontuação de crédito. Várias consultas de crédito de aplicativos também podem diminuir sua pontuação.Mantenha as contas abertas. A menos que o cartão tenha uma taxa anual, mantenha-o aberto e ativo, mesmo que por apenas uma conta por mês. Isso ajudará na utilização do crédito e na extensão do seu histórico de crédito.

Verifique cada um de seus relatórios de crédito a cada ano em busca de erros e discrepâncias.O alto custo de uma taxa de juros mais alta
Uma APR mais alta custa dinheiro de duas maneiras:Em primeiro lugar, obviamente, aumenta o valor dos juros cobrados em suas compras.Em segundo lugar, como você está pagando mais juros, tem menos dinheiro disponível para pagar o principal – a dívida que você realmente colocou no cartão. Isso significa que você pode ficar em dívida (e pagar juros) por mais tempo.Vamos examinar um exemplo e ver como uma APR mais alta afeta você a cada passo.

1. SUAS TAXAS DE JUROS SÃO MAIS ALTAS
Se você tiver um crédito excelente, poderá se qualificar para um cartão de crédito com uma taxa muito baixa, digamos 8%. Enquanto isso, uma pessoa com crédito ruim ou nenhum histórico de crédito pode se qualificar para um cartão “inicial” com uma APR de 26%. Digamos que cada pessoa carregue um saldo de $ 1.000 de um mês para o outro:

O cartão APR de 8% produz uma taxa de juros de cerca de US $ 6,58 no primeiro mês.O cartão APR de 26% produz uma taxa de juros de cerca de US $ 21,36 no primeiro mês.2. SEUS PAGAMENTOS MÍNIMOS SÃO MAIORES
O pagamento mínimo em um cartão de crédito normalmente é composto de todos os juros acumulados, mais quaisquer taxas, mais uma porcentagem do principal (o dinheiro que você realmente gastou no cartão). Nesse caso, digamos que esse percentual seja de 1,5%.

O cartão APR de 8% terá um pagamento mínimo de $ 21,58 no primeiro mês.O cartão APR de 26% tem um pagamento mínimo de cerca de $ 36,36 no primeiro mês.


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