16 de abril de 2021

O fechamento de um cartão de crédito prejudica sua pontuação de crédito?

Fechar um cartão de crédito pode subtrair pontos de sua pontuação de crédito. O impacto provavelmente será maior se você for relativamente novo no mercado de crédito e / ou tiver poucos cartões.

Uma pontuação de crédito mais baixa pode dificultar a qualificação para um apartamento, um empréstimo ou outro cartão de crédito, especialmente se sua pontuação de crédito estiver perto do limite do credor. (Você pode ver onde está com sua pontuação de crédito gratuita , que é atualizada semanalmente no NerdWallet.)A perda potencial de pontos de pontuação de crédito não significa que você nunca deve fechar um cartão de crédito, mas significa que você deve pensar estrategicamente e escolher com cuidado.

Como cancelar um cartão pode prejudicar sua pontuação
Quanto crédito você está usando. Cancelar seus cartões com os limites de crédito mais altos pode causar muitos danos. Quase um terço de sua pontuação FICO – a mais usada para decisões de crédito individuais – vem da parte do limite de crédito que você usa, chamada de utilização de crédito . (Seu concorrente VantageScore também depende muito de quanto de seu crédito você usa.) Isso é calculado por cartão e no geral. E usar apenas uma fração de seu crédito disponível é o melhor para sua pontuação de crédito.

Os especialistas em finanças pessoais recomendam evitar o uso de mais de 30% do seu crédito disponível; os maiores pontuadores geralmente usam menos de 10%. Digamos que você tenha três cartões de crédito – dois com limite de $ 5.000 e um com limite de $ 10.000 – e um saldo de $ 2.000. Você está usando 10% do seu limite de crédito combinado.

Se você cancelou o cartão com o limite de $ 10.000, cortaria seu limite de crédito geral pela metade, o que dobraria o percentual de crédito disponível que você está usando. Isso pode prejudicar sua pontuação de crédito.

Com crédito, quanto mais velho, melhor. A idade média de seus cartões de crédito também afeta sua pontuação. O impacto não é tão grande quanto a utilização de crédito, mas a idade de sua conta é importante. Um cartão que você tem há muito tempo ajuda no seu crédito, desde que você o mantenha aberto.

Ao cancelar um cartão de crédito faz sentido
Se o cartão tiver uma taxa anual que você acha que não vale a pena, cancele. Você também pode querer se o atendimento ao cliente for consistentemente ruim. Mas é inteligente ter uma ideia do que fechar o cartão faria à sua pontuação de crédito antes de fazê-lo, mesmo que você tenha um motivo convincente.

Alguns cartões não devem ser guardados para sempre. Cartões seguros , por exemplo, são como rodinhas de treinamento de cartão de crédito. Depois de comprovar que você pagou em dia, todas as vezes, alguns emissores permitirão que você “mude” para um cartão sem garantia com melhores condições. Mas se o emissor não oferecer cartões que sejam mais desejáveis, o cancelamento pode ser uma opção inteligente. (Antes de encerrar sua conta, siga estas etapas .)

Alternativas para cancelar
Com todo o resto igual, escolha seu cartão mais novo, com limite mínimo e com cobrança de taxas para fechar.Se você estiver cancelando por causa de taxas, considere ligar para o emissor e perguntar se há cartões para os quais você se qualificaria que não paguem taxas. Você pode mudar para outro cartão do mesmo emissor e manter seu histórico de pagamentos.

O mesmo vale para os cartões que não são mais adequados. Talvez você quisesse um período sem juros ao abrir um cartão e agora prefira um cartão de recompensas de viagem. Se o emissor oferecer um para o qual você se qualifica, você pode estar com sorte.Se o cartão que você está pensando em fechar simplesmente não oferece condições competitivas, usá-lo pelo menos ocasionalmente impedirá o emissor de fechá-lo. Mesmo que não seja o seu cartão favorito (ou mesmo entre os 10 primeiros), pode valer a pena salvá-lo porque ajuda a aumentar sua idade média de crédito. Você pode colocar uma pequena cobrança recorrente no autopay.


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