13 de abril de 2021

Estratégias de pagamento de cartão de crédito: o que a pesquisa diz?

Assim como nenhum cartão de crédito é adequado para todos, não existe uma ordem universalmente correta de pagamento de contas para se livrar de dívidas – apesar dos conselhos conflitantes dos gurus do dinheiro.Ainda assim, sua escolha pode ser crucial para determinar se você pode reduzir seu saldo a zero.

A família americana média carrega cerca de $ 136.000 em dívidas , se você incluir as hipotecas no total, mostra a pesquisa da NerdWallet. Para famílias com dívidas de cartão de crédito, esses saldos são em média de mais de US $ 15.000.As estratégias de reembolso têm sido objeto de considerável preocupação, evangelização e até pesquisa acadêmica. Se você tiver dívidas em vários cartões de crédito ou outras contas rotativas, deve pagar primeiro aqueles com as taxas de juros mais altas? As menores dívidas primeiro? Alguma combinação?

Cada caminho para a liberdade da dívida tem prós e contras, muitas vezes decorrentes de argumentos do cérebro direito versus cérebro esquerdo, lógica versus emoção, dólares versus senso de realização.Resumindo: se você tem certeza de que vai se livrar das dívidas em breve, pague primeiro os saldos com juros altos. Se você está cansado e precisa de motivação na jornada para a liberdade da dívida, tente pagar pequenos saldos primeiro.

Opção 1: Pagar primeiro dívidas com juros altos
Os que gostam de matemática argumentarão que o método da avalanche de dívidas é a escolha óbvia: se você eliminar as dívidas mais caras primeiro, pagará menos juros. Pagar $ 100 extras em um cartão de crédito que cobra juros de 24% ao ano é matematicamente superior a aplicar a mesma nota C em um cartão de juros de 19%.

Mas isso não leva em consideração o fator de motivação. Os seres humanos são seres emocionais que não funcionam com matemática simples. E se o seu saldo de juros mais alto também for o maior? Você pode ficar tão desanimado enquanto corta uma enorme montanha de dívidas que para de tentar. Você pode acabar incorrendo em encargos financeiros por muito mais tempo.

Opção 2: quitar pequenas dívidas primeiro
Isso é conhecido como o método da bola de neve da dívida , defendido com destaque pelo autor do livro e personalidade do rádio Dave Ramsey. A ideia é atacar as dívidas da menor para a maior, eliminando as menores antecipadamente para obter algumas vitórias rápidas e obter um impulso psicológico para continuar.

Como perder peso rapidamente com uma dieta, é um incentivo para continuar a disciplina. Outros comparam o efeito a jogar um videogame viciante. Os designers de jogos permitem que os jogadores alcancem o sucesso no início, antes de encontrar um jogo mais complexo.Dica Nerdy: Independentemente do método que você usa para quitar dívidas, sempre faça pelo menos o pagamento mínimo em todas as contas. O não pagamento do valor mínimo devido resultará em multas por atraso e pode prejudicar sua pontuação de crédito.

O que a academia diz
O debate sobre o pagamento da dívida atraiu nos últimos anos o interesse de pesquisadores acadêmicos no campo da economia comportamental, que estuda como as pessoas agem com o dinheiro.Por exemplo, um estudo intitulado “Vencendo a batalha, mas perdendo a guerra: a psicologia da gestão da dívida” foi publicado no Journal of Marketing Research em 2011.

Os autores descobriram que as pessoas preferem instintivamente a bola de neve da dívida – reduzir os saldos a zero e sentir uma sensação de progresso – em vez de atacar primeiro as dívidas com juros mais altos. Eles apelidaram o fenômeno de “aversão à dívida” e o descreveram como “não ideal”. As pessoas poderiam vencer a batalha eliminando saldos de contas individuais, escreveram eles, mas perderiam a guerra pagando mais juros e, potencialmente, permanecendo em dívidas por mais tempo.

Um estudo de 2012 no mesmo jornal deu uma abordagem diferente sobre o assunto, sob o título “As pequenas vitórias podem ajudar a vencer a guerra?” Em vez de usar experimentos, examinou registros de cerca de 6.000 participantes reais em um programa de alívio da dívida. A maioria desses devedores tinha dívidas de cartão de crédito e muitos estavam à beira da falência. Os pesquisadores descobriram que os devedores tinham maior probabilidade de se livrar das dívidas se tentassem reduzir o número de contas de dívidas que possuíam, em vez de cancelar dívidas com altas taxas de juros. Em suma, os pesquisadores descobriram que o foco no pagamento de contas era um indicador melhor de se alguém eliminaria totalmente a dívida.

Ainda outro estudo em 2015, “Pequenas vitórias: Criando motivação intrínseca na conclusão de tarefas e reembolso de dívidas”, analisou como e por que isso pode acontecer. Usando experimentos, os pesquisadores descobriram que as pessoas podem, de fato, ganhar motivação ao cumprir mini-objetivos no caminho para realizar um maior.

No entanto, os pesquisadores de todos os estudos admitem que a justificativa para o método da bola de neve da dívida não funciona quando há grandes diferenças nas taxas de juros das dívidas. Uma coisa é quando você tem duas contas de cartão de crédito com taxas de, digamos, 15% e 17%. Mas quando a diferença é de 3% contra 100% – o que não é incomum para um empréstimo do payday – a taxa de juros mais alta se torna punitiva demais para justificar o não pagamento primeiro.


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