17 de abril de 2021

O que são taxas de intercâmbio de cartão de crédito?

Quando você compra algo com cartão de crédito, o comerciante paga uma taxa para aceitar o pagamento. Várias partes recebem uma redução dessa taxa, incluindo o banco que emitiu seu cartão de crédito. Essa parte que vai para o emissor do cartão é conhecida como “intercâmbio” e normalmente varia de cerca de 1% a 3% do valor da transação, mais uma taxa fixa.

As taxas de intercâmbio, às vezes chamadas de “taxas de furto”, são amplamente invisíveis para os consumidores, mas vale a pena conhecê-las porque ajudam a explicar como as recompensas do cartão de crédito são financiadas .

Eles também podem afetar os preços de um comerciante e, em alguns casos, se o seu cartão é aceito lá.Por que existem taxas de intercâmbio?O processamento de pagamentos vem com custos: as empresas de cartão de crédito possuem sistemas abrangentes para coletar dinheiro dos consumidores com segurança e enviá-lo a um comerciante, e cobram por esse serviço.

Essas empresas também oferecem uma variedade de benefícios aos titulares do cartão – incluindo garantia estendida, seguro de aluguel de automóveis e prêmios de cartão de crédito – e as taxas de intercâmbio ajudam a financiar esses benefícios.Na verdade, quando a emenda Durbin de 2010 limitou as taxas de intercâmbio cobradas nas compras com cartão de débito, os programas de recompensa com cartão de débito desapareceram. Em países onde as taxas de intercâmbio de cartão de crédito são limitadas, também há muito menos recompensas.

Quem define as taxas de intercâmbio?
As taxas de intercâmbio são definidas pelas redes de pagamento que operam os cartões de crédito, incluindo Visa, Mastercard, American Express e Discover. As taxas variam dependendo de muitos fatores, incluindo o tipo de compra, onde você a faz, que tipo de comerciante é, qual banco emite o cartão, qual cartão específico você está usando (como recompensas versus sem recompensas) e mais.

Em geral, a American Express tende a cobrar taxas de intercâmbio mais altas, o que significa que os cartões AmEx são historicamente mais caros para os comerciantes aceitarem. (Nos últimos anos, porém, a AmEx diz que mitigou essa despesa por meio de seu programa OptBlue para pequenas empresas.)

O que as taxas de intercâmbio significam para os titulares dos cartões?
Os comerciantes, não os titulares dos cartões, são cobrados com taxas de intercâmbio, mas as taxas ainda podem afetar os consumidores de várias maneiras. Um varejista pode, por exemplo, optar por incorporar o custo dessas taxas aos preços de seus produtos, repassando-o efetivamente aos clientes.

Alguns comerciantes, especialmente aqueles que vendem muitos itens com preços mais baixos, podem exigir que os clientes façam uma compra mínima se quiserem usar um cartão de crédito, porque isso pode ajudar o comerciante a cobrir a taxa de intercâmbio. Por exemplo, se um cliente comprar um pacote de chiclete de $ 1 e o comerciante tiver que pagar 40 centavos para uma taxa de intercâmbio, os lucros podem ser tão baixos que não vale a pena vender o chiclete.

E, em alguns casos, os comerciantes até proibiram o uso de certos cartões de crédito , reclamando que as taxas de intercâmbio que estão sendo cobradas para aceitar esse plástico são muito altas.


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