18 de abril de 2021

É mais difícil para os idosos obterem cartões de crédito?

Seja para ganhar recompensas em férias ou apenas para financiar as compras diárias, há uma forte demanda por cartões de crédito entre os adultos mais velhos.

De acordo com um relatório da agência de crédito Experian, os baby boomers (nascidos entre 1946 e 1964) carregavam uma média de 4,8 cartões de crédito no segundo trimestre de 2019, mais do que qualquer outra geração no relatório.

Alguém poderia pensar que as chances de um adulto mais velho ser aprovado para um novo cartão de crédito seriam relativamente altas. É um grupo demográfico que teve mais tempo para estabelecer longos históricos de crédito, pagar hipotecas e exibir empréstimos responsáveis. A Lei de Oportunidades Iguais de Crédito proíbe até mesmo os credores de discriminar contra um aplicativo com base na idade.

No entanto, se você se enquadrar nesse grupo demográfico, há vários motivos pelos quais pode ser um desafio para você ser aprovado para um novo cartão de crédito. Veja o que pode estar influenciando sua capacidade de crédito e o que você pode fazer a respeito.

Por que adultos mais velhos podem ter o crédito negado
Menos renda
Durante o processo de aplicação do cartão de crédito, você será solicitado a relatar sua renda anual ou renda a que você tem acesso razoável; o banco precisa garantir que você possa pagar o que cobra.

Se você for aposentado, pode estar vivendo com menos, já que não tem mais aquela renda de emprego estável, e isso pode afetar suas chances de aprovação.A boa notícia é que você pode contabilizar mais renda do que apenas um salário tradicional, incluindo coisas como:

 

Arquivos de crédito finos ou ‘invisíveis’
Se você é um americano mais velho que trabalhou duro por muitos anos para pagar sua hipoteca e reduzir as despesas diárias, talvez ache que sua pontuação de crédito não importa mais. Mas você pode ser rudemente acordado quando incorrer em uma grande despesa inesperada, quiser reduzir o tamanho para um apartamento ou tentar abrir um novo cartão de crédito de recompensas de viagens para ajudar a impulsionar uma viagem de aposentadoria. As pontuações de crédito ainda são importantes e alguns fatores podem estar trabalhando contra você.

Para ter uma pontuação de crédito FICO, você precisa ter a atividade de crédito relatada às agências de crédito dos EUA pelo menos uma vez a cada seis meses. Além disso, essa linha de crédito com atividade deve ter pelo menos seis meses.

Portanto, se você estiver totalmente livre de dívidas – digamos, você pagou há muito tempo sua casa, seu carro e outros empréstimos e não teve nenhuma outra atividade de crédito em um ano ou mais – as agências simplesmente podem não ter informações suficientes sobre você. Seu arquivo de crédito pode ser muito pequeno.

De acordo com uma análise de 2019 do bureau de crédito Equifax, cerca de 91,5 milhões de consumidores nos Estados Unidos não têm arquivo de crédito ou não têm informações suficientes em seus arquivos para gerar uma pontuação de crédito tradicional.

Fraca ‘combinação de crédito’
Mesmo se você for um americano mais velho que usa cartões de crédito ativamente e os paga pontualmente e integralmente a cada mês, isso não garante que será aprovado para o próximo cartão. Na verdade, se você tiver apenas contas de cartão de crédito em seu arquivo de crédito, mas nenhuma conta parcelada, como hipotecas ou empréstimos para automóveis, pode ser um obstáculo para sua pontuação de crédito .

 

Isso porque os modelos de pontuação de crédito também gostam de ver uma “mistura de crédito”, ou seja, uma variedade de contas que mostram que você tem experiência com diferentes tipos de empréstimos. Existem dois tipos básicos de crédito:

Rotativo: não tem uma data de término definida ou saldo consistente. Cartões de crédito e linhas de crédito de home equity são os tipos mais comuns.

Parcelamento: os empréstimos parcelados têm datas de término definidas e exigem um pagamento padrão a cada mês. Hipotecas e empréstimos para automóveis são os melhores exemplos.

Se você tem um longo histórico de crédito de pagamentos dentro do prazo, bem como de baixa utilização de crédito , não ter uma combinação de crédito provavelmente não será suficiente para fazer ou quebrar sua credibilidade. Mas a falta de uma combinação de crédito pode arrastar para baixo uma pontuação limítrofe e dificultar a qualificação para um novo cartão de crédito.

 

Armadilhas de co-assinatura
Você concordou em assinar um empréstimo pessoal para seu filho ou um empréstimo de estudante para sua neta? Sua ajuda generosa pode ter tido consequências inesperadas para sua pontuação de crédito.

Quando você co-assina um empréstimo , o histórico do empréstimo e do pagamento aparece em seus relatórios de crédito e também no do mutuário. Se a pessoa com quem você co-assinou perder pagamentos, é a sua pontuação que será afetada negativamente.

Mesmo que a pessoa com quem você co-assinou esteja fazendo todos os pagamentos em dia, o empréstimo ainda pode contar contra você. Isso porque pode constituir uma obrigação de dívida que deixa muito pouco rendimento disponível para se qualificar para uma linha de crédito aos olhos dos emissores.

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