17 de abril de 2021

Utilização de crédito: entenda como isso afeta sua pontuação de crédito

O que é utilização de crédito?
“A utilização de crédito é a quantidade de crédito que você está usando em relação à linha de crédito total que você tem disponível”, diz Howard Dvorkin, contador, autor, colunista e presidente do site de finanças pessoais Debt.com. Normalmente, o índice de utilização de crédito é expresso como uma porcentagem. Por exemplo, se você tiver uma linha de crédito de $ 1.000 e um saldo de $ 500, seu índice de utilização de crédito será de 50%.

Quando se trata de utilização de crédito, quanto mais próximo você estiver de zero, melhor será para sua pontuação de crédito . “É universalmente recomendado manter o índice de utilização de crédito abaixo de 30%”, diz Dvorkin.

Mas a FICO diz que uma taxa de utilização de cartão de crédito de 0% não é ideal. “Isso significaria que você não está usando o crédito regularmente e os credores procuram ver se você pode administrar o crédito antes de concordar em estender um empréstimo ou melhorar a taxa de juros”, diz Freddie Huynh, ex-cientista de dados da FICO e atual vice-presidente de risco de crédito da Freedom Financial Asset Management.

Também é importante saber que a utilização do crédito não se refere apenas ao valor total do crédito que você está usando. Sua taxa de utilização por cartão também é importante. Então, digamos que você tenha dois cartões de crédito: o cartão de crédito A tem limite de $ 1.000 com saldo de $ 500 e o cartão de crédito B tem limite de $ 2.000 com saldo de $ 200. Mesmo que sua utilização geral seja inferior a 24% ($ 700 / $ 3.000), você ainda será penalizado por causa da alta taxa de utilização do cartão de crédito A.

[ LEITURA: Os melhores cartões de crédito com juros baixos. ]
Por que a utilização de crédito é importante
A utilização do cartão de crédito é importante para os credores porque a medição funciona. Os dados têm mostrado consistentemente que as pessoas com níveis de utilização mais elevados têm uma probabilidade maior de inadimplência . As pontuações de crédito são construídas empiricamente e as variáveis ​​só são incluídas nos modelos se seu valor preditivo tiver sido validado. A utilização tem sido uma medida poderosa por décadas.

“Dentro da dimensão do endividamento do cálculo da pontuação de crédito, a utilização do cartão de crédito é consistentemente considerada altamente preditiva do reembolso do crédito”, disse Huynh.
Existem duas razões pelas quais a utilização é um indicador tão poderoso:

Psicologia. Se um tomador de empréstimo ultrapassa o limite de todos os cartões de crédito de sua carteira, essa pessoa está demonstrando falta de controle e autodisciplina. O crédito está prontamente disponível na América, e é muito fácil para alguém ficar afundado em dívidas. A utilização é simplesmente uma medida de autocontenção. Pessoas com as melhores pontuações de crédito têm acesso a uma grande quantidade de crédito, mas têm autodisciplina para usar muito pouco. Os credores querem evitar as pessoas que correm o risco de tomar muito dinheiro emprestado porque correm um alto risco de falência no futuro .

Dívida sobre renda. As agências de crédito não captam dados de receita. No entanto, os limites do cartão de crédito baseiam-se na receita declarada pelos mutuários. Na maioria dos casos, o limite de crédito é um múltiplo da renda mensal. Um mutuário com uma renda de $ 5.000 provavelmente obteria um limite de crédito de $ 7.000 ou mais. E a maioria das pessoas possui mais de um cartão de crédito .

Embora as pontuações de crédito não usem a renda de um indivíduo, os pontuadores de crédito podem presumir que os limites de crédito total dos cartões de crédito são maiores do que a renda mensal bruta desse tomador. Se alguém tem uma alta utilização, é mais provável que essa pessoa esteja em dívida de cartão de crédito . Quanto maior a utilização, mais profunda é a dívida do mutuário em relação à sua receita. A utilização torna-se um proxy para a relação dívida / receita.

Deixe uma resposta

O seu endereço de e-mail não será publicado. Campos obrigatórios são marcados com *

error: Content is protected !!