18 de abril de 2021

Procurando um empréstimo? Aqui está porque você deve verificar sua pontuação de crédito para começar

Se você se inscreveu em um banco ou NBFC para obter um empréstimo pessoal, cartão de crédito, empréstimo para compra de automóveis, empréstimo comercial; você pode ter encontrado o termo “Relatório de crédito” ou “Pontuação de crédito”. Embora você possa não ter prestado muita atenção ao prazo, a implicação da pontuação de crédito pode ser significativa em sua obrigação de empréstimo residencial de 20 anos (aproximadamente). É hora de você prestar muita atenção nele e entender suas repercussões.

Sua pontuação de crédito é um documento importante quando se trata de crédito imobiliário, além de sua renda, emprego e propriedade. Uma agência de crédito atua como um repositório do histórico de amortização de empréstimos de todos os tomadores de empréstimos na Índia. Ele reúne seu histórico de crédito divulgado por seu credor anterior e existente e dissemina essas informações para seus credores em potencial.

As agências de crédito foram criadas pelo RBI para informar os bancos sobre o histórico de empréstimos anteriores do tomador e, por sua vez, recompensar o ‘bom tomador’ e penalizar os ‘ruins’. Atualmente, existem quatro agências de crédito na Índia – TransUnion CIBIL, Equifax Credit Information Services, Experian Credit Information Company of India e High Mark Credit Information Services. A CIBIL é a agência de crédito mais antiga (2004) e mais amplamente utilizada.

É importante saber sua posição nos registros das agências de crédito e como os banqueiros interpretam esses relatórios antes de você solicitar um empréstimo imobiliário. O bureau de crédito também é muito importante para aqueles que não têm direito a um empréstimo hipotecário devido ao histórico insatisfatório do bureau de crédito.

Cada vez que você solicita um empréstimo hipotecário, as instituições de crédito apresentam um relatório de crédito, junto com a pontuação de crédito de uma ou mais dessas agências de crédito. O relatório de crédito detalha seu histórico de amortização de empréstimo individual, mês a mês, nos últimos três anos, no caso de bancos, e a partir de 2002, no caso de NBFC.
Como funciona?

O RBI exige que os bancos classifiquem os empréstimos como ativos bons / atuais ou ruins / inadimplentes – NPA (Sub-standard, Doubtful & Loss Asset). É fundamental que você saiba que, quando você não paga nenhum empréstimo por três meses, ele é classificado como ativo inadimplente / inadimplente – NPA. Ou às vezes também pode ser sinalizado como inadimplente intencional. Esses fatores aumentam os esforços de cobrança e são ‘sinais de alerta’ para os credores.

Além do status bom e ruim, as agências de crédito também compilam e compartilham, com um credor potencial, detalhes de qualquer reestruturação de empréstimo, liquidação, baixas (registrando que o cliente não é capaz de pagar e, portanto, a perda é reconhecida em seus livros) e ação movida / status arquivado não-terno. Esses status são ainda mais graves e podem reduzir consideravelmente sua chance de obter um empréstimo.

Embora existam outros parâmetros além do histórico de reembolso que o tornam elegível para um empréstimo hipotecário, o reembolso atempado dos fundos é de grande importância. Se você for um mutuário com um histórico de crédito sólido:

Você será o principal alvo das principais marcas no mercado de empréstimos imobiliários, que não só oferece taxas e prazos mais baixos, mas também oferece a melhor experiência do cliente

Você pode alavancar sua pontuação de crédito para conversar com o credor sobre os pilotos, como garantia pessoal, exigência de garantias adicionais, como outros bens imóveis, ou penhor de ativos líquidos, como FD, apólice de LIC, etc.

Além disso, você pode esperar uma eliminação rápida de sua solicitação de empréstimo residencial com menos consulta, menos documentação / verificações não penetrativas pelo credor e com o mínimo de aborrecimentos.

Agora, se sua pontuação não for superior a 800, o credor sabe que você perdeu o (s) pagamento (s) em algum momento no passado. Portanto, é relevante para você saber o que o credor deve procurar ao rolar um relatório de crédito.

E quanto aos aspirantes a mutuários sem pontuação de crédito ou pontuação de crédito baixa

A penetração do crédito na Índia ainda é muito baixa, portanto, espera-se que uma grande porcentagem dos candidatos a empréstimos imobiliários não tenha histórico de crédito. Se você nunca pediu dinheiro emprestado, isso não significa que sua inscrição não será processada ou recusada. Ainda será avaliado objetivamente pelo credor; no entanto, o credor pode realizar verificações adicionais que podem aumentar o tempo de processamento ou pode optar por adicionar passageiros ao seu pedido de empréstimo.

Além disso, você pode adicionar um fiador com bom histórico de crédito ao seu pedido de empréstimo ou garantia adicional para aumentar sua pontuação de crédito. Você pode aumentar sua contribuição de capital no custo da propriedade, o que aumenta a confiança do credor. Como a taxa de juros também tem implicações de risco-retorno, alguns credores podem considerar sua aplicação com uma taxa mais alta do que a normal.


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