6 de março de 2021

Siga estas etapas para sair da armadilha da dívida

Vikas Manjekar, de Pune, de 29 anos, prefere esquecer os dias sombrios de janeiro de 2019, quando perdeu o emprego. Infelizmente, ele não conseguiu. Naquela época, ele estava reembolsando um empréstimo pessoal de Rs 5 lakh, que havia tomado alguns meses antes, para o tratamento médico de seu pai. Para piorar a situação, ele também havia emprestado Rs 10 lakh para sua educação de pós-graduação e estava pagando as prestações mensais equacionadas (EMI) do empréstimo. De sua renda mensal de Rs 45.000, ele estava pagando Rs 22.000 em EMIs. Ele era o único membro ganhador da família, pois seu pai estava sob cuidados médicos. “Usei minhas economias e investimentos nos primeiros meses para meus EMIs e depois tive que pedir dinheiro emprestado a meus amigos e familiares”, lembra Vikas.

A situação de Vikas não é única. De acordo com uma pesquisa recente da CreditMate entre dois lakh tomadores de empréstimos em todos os estados, para 36 por cento das pessoas, um atraso nos salários e para 29 por cento, uma desaceleração nos negócios (impactando principalmente os autônomos) foram as duas principais razões para o endividamento padrões. Estes foram seguidos por emergência médica na família, com 13 por cento, e perda do emprego, com 12 por cento.

Uma inadimplência significa simplesmente que o mutuário não pagou seu valor EMI com juros à instituição financeira em questão, conforme o contrato de empréstimo. De acordo com os regulamentos do Reserve Bank of India (RBI), os bancos consideram o inadimplemento do empréstimo após 90 dias do não pagamento de um mutuário.

Quando Vikas entrou em default, inicialmente as instituições financeiras o contataram por e-mail e mensagens móveis, pedindo-lhe o reembolso. Vikas respondeu a essas instituições e disse que pagaria imediatamente após conseguir um emprego. No entanto, nos últimos meses, os funcionários da instituição financeira tornaram-se agressivos e os cobradores de dívidas visitavam sua casa uma vez por mês, telefonavam com frequência de números diferentes e usavam linguagem forte para pagar os empréstimos. “Isso está piorando meu estado de saúde mental e agora não consigo me concentrar em encontrar um novo emprego”, diz Vikas.

Aman Kapoor, Chief Engagement Officer da Credit Sudhaar afirma: “O incumprimento dos empréstimos terá um impacto profundo na pontuação de crédito do mutuário. A pessoa não terá acesso a crédito de instituições financeiras formais; mesmo que ele consiga um empréstimo, a taxa de juros será alta. ”

Agora, vários empregadores fazem uma verificação de crédito antes de contratar funcionários. Portanto, a inadimplência nos empréstimos pode até impactar suas perspectivas de emprego.

Radhika Shah, CEO e diretora dos corretores de seguros Aarvi afirma: “Além disso, quando você inadimplir empréstimos ou dívidas de cartão de crédito e decidir comprar uma apólice de seguro, a seguradora pode rejeitar sua solicitação.”

A partir de 1º de outubro, os bancos cobram um prêmio de risco de crédito sobre referências externas para calcular a taxa de juros efetiva sobre os empréstimos. Aparna Ramachandra, diretora fundadora da rectifycredit.com diz: “Isso torna a pontuação de crédito dos mutuários um fator importante na determinação das taxas de juros na data de reposição dos empréstimos e os bancos podem cobrar taxas de juros mais altas no caso de a pontuação de crédito deteriorar durante o prazo do empréstimo devido à inadimplência nas taxas de cartão de crédito ou outros empréstimos. ”

Durante o prazo do empréstimo, quando você sabe que está prestes a deixar de pagar os empréstimos devido a quaisquer circunstâncias adversas, sua melhor chance é ser proativo e entrar em contato com sua instituição de crédito. Parijat Garg, consultor de pontuação de crédito diz: “Explique as condições presentes em detalhes para a instituição de crédito. Existe a possibilidade de o seu banco reestruturar o empréstimo existente, aumentando o mandato e reduzindo a carga do EMI ou oferecendo algumas outras opções. ” Isso lhe dará mais espaço para respirar para voltar aos trilhos e ajudar a manter sua pontuação de crédito. “No entanto, esses termos de negociação variam de banco para banco com base na relação entre o mutuário e o credor”, diz Wilfred Sigler, Diretor de Vendas e Marketing, CRIF High Mark.

Em setembro de 19, Rahul Patel, 31, que está trabalhando em uma empresa de manufatura, recebeu um e-mail da empresa informando que haverá corte de salários em 15 por cento para todos os funcionários a partir de outubro de 19. Ele estava pagando um EMI de Rs 10.000 por um empréstimo de carro feito em maio de 19. Ele informou ao credor sobre sua situação financeira.

O banco entendeu sua situação financeira e concordou em cobrar apenas juros de seis meses sobre o financiamento do veículo em aberto, com a condição de que à medida que conseguir um novo emprego (antes de seis meses) comece a reembolsar o IME regular. Nesse arranjo financeiro, o banco credor não marca seu empréstimo como um ativo inadimplente e sua pontuação de crédito também não é afetada. Diz Ramachandra: “Sempre coloque essas comunicações por escrito com seu credor.”

Interrompa ou reduza o uso de cartões de crédito

Se você perder o emprego ou se houver corte de salário iniciado por seu empregador, pare ou reduza o uso de cartões de crédito para as transações do dia-a-dia. Kapoor adverte, “O uso regular de cartões de crédito sem renda devido à perda de emprego ou corte na renda levará a um aumento no saldo devedor do cartão de crédito mês a mês. Transportar esses valores pendentes pagando apenas o valor mínimo levará a um ciclo vicioso da dívida. ” Anualmente, você pagará juros de 36 a 42 por cento ao ano sobre o saldo pendente.


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