7 de março de 2021

Considerando a cobrança adicional de cartão de crédito? Aqui está o que você precisa saber.

Na última década, a revolução digital levou as empresas a mudar a forma como aceitam pagamentos. O número de usuários americanos de cartão de crédito está crescendo – e os comerciantes estão pagando por isso. No ano passado, os comerciantes nos EUA processaram US $ 7,58 trilhões em volume de transações com cartão e pagaram mais de US $ 116 bilhões em tarifas. Para muitos comerciantes, o custo de oferecer cartões de crédito é o segundo custo operacional mais alto depois da folha de pagamento.

Esses custos estão aumentando – as taxas totais de intercâmbio de cartão de crédito cobradas pela Visa e Mastercard mais que dobraram entre 2012 e 2019. Algumas empresas lidam com esses custos crescentes recusando-se a aceitar pagamentos com cartão, limitando as opções de pagamento para seus clientes. Outros aumentam os preços para todos os clientes, o que obriga os clientes a pagar em dinheiro e débito a subsidiar as recompensas do cartão de crédito de outra pessoa.

Algumas empresas passaram a ver essas taxas como um custo inevitável. Ainda assim, para os empreendedores, o impacto no resultado financeiro pode ser avassalador, retirando recursos valiosos de oportunidades de inovação e crescimento. A sobretaxa é uma alternativa, permitindo que as empresas repassem o custo da aceitação para os clientes que optam por pagar com cartão de crédito. Com a sobretaxa, os clientes continuam a ter opções gratuitas, como pagar com cartão de débito.

Desde que a sobretaxa foi introduzida pela primeira vez nos Estados Unidos em 2013, muitos estados com leis legadas de “sem sobretaxa”, incluindo Califórnia, Flórida, Nova York e Texas, revogaram ou reduziram suas limitações. Este modelo agora é permitido em 46 estados, sem sinais de desaceleração: apenas em dezembro passado, o procurador-geral de Oklahoma, Michael Hunter, reverteu a proibição estadual de sobretaxas. A sobretaxa é a questão rara que tem apoio político em todo o espectro político – como já fui citado dizendo, a sobretaxa pode ser talvez a única questão apoiada pela senadora Elizabeth Warren e pelo Cato Institute.

Ainda é um pouco complicado
Com esse apoio de base ampla e benefícios econômicos claros, por que a sobretaxa ainda não se tornou onipresente? Muitos comerciantes que estão ansiosos para começar com a sobretaxa presumem que isso simplesmente envolve “adicionar uma taxa”. No entanto, por meio da implementação, eles percebem rapidamente que essa suposição ignora vários requisitos ou práticas recomendadas em operações e TI – como eles irão abordar as mensagens dos clientes sobre sobretaxas, incorporar sobretaxas em sua experiência de checkout online ou ferramentas de faturamento, reconciliar depósitos em sua conta bancária ou lidar aplicação de dinheiro para transações que agora incluem sobretaxas, bem como lidar com as implicações de recebimentos e reembolsos.

Além desses requisitos, a impressionante sobrecarga de conformidade aumenta a barreira de entrada para sobretaxas; regras de marca de cartão da Visa e Mastercard,

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E essas regras estão sendo aplicadas ativamente.

Veja o Riverside Cafe, por exemplo. O restaurante da área de Wichita pagou mais de US $ 60.000 em um caso de acordo com o promotor distrital de seu condado após implementar uma sobretaxa de cartão de crédito de 4%. O advogado do restaurante disse que o proprietário aceitou a palavra de uma empresa de cartão de crédito que lhe disse que era permitido emitir uma sobretaxa.

Kansas, o estado natal de Riverside Cafe, é um dos quatro estados que ainda não permite que os comerciantes apliquem sobretaxas de cartão de crédito. Mas entre alguns estados que permitem sobretaxas – como Califórnia, Maine, Minnesota, Nova York e Oklahoma – nuances adicionais permanecem . E as empresas com localizações em vários estados enfrentam o desafio adicional de garantir que estão cobrando apenas nos estados onde esse modelo é permitido e seguindo os regulamentos e mandatos de cada um desses estados. Mesmo para comerciantes muito grandes, cujos departamentos jurídicos possam estar familiarizados com algumas das leis ou regras da marca do cartão, a implementação de uma solução de processamento que atenda a todos os requisitos continua sendo uma grande carga operacional.

Definir a sobretaxa certa nem sempre é uma equação simples
Como um exemplo concreto, uma dessas regras proíbe os comerciantes de lucrar com a sobretaxa do cartão de crédito. A tarefa de implementação que isso cria para o comerciante é determinar qual valor definir como taxa de cartão de crédito. Os comerciantes às vezes tentam usar o valor médio que gastaram em taxas de processamento de cartão de crédito no último mês ou ano passado, mas essas taxas variam muito dependendo da combinação de cartões que foram usados ​​durante esse período e pode ser especialmente inconsistente para comerciantes em crescimento ou comerciantes com ciclicidade em seus volumes de transação.

Uma vez que definir a sobretaxa com uma taxa mais alta do que pagam pelo processamento é uma violação das regras, os comerciantes que tentam cobrar a si próprios geralmente definem uma taxa mais baixa, o que significa que continuam a arcar com uma parte das taxas de cartão de crédito. Portanto,

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Além disso, como os comerciantes só podem aplicar uma taxa para pagamentos com cartão de crédito, não para cartões de débito ou pré-pagos, eles precisam determinar que tipo de cartão o cliente está usando no momento da transação. Identificar cartões de débito e pré-pagos e garantir que eles não sejam cobrados uma taxa é um requisito particularmente incômodo para comerciantes que aceitam pagamentos online, quando o cartão não está fisicamente presente.

Alguns comerciantes tentaram usar os primeiros seis dígitos de um cartão para pesquisar o tipo de cartão em um banco de dados disponível publicamente; infelizmente, esses bancos de dados são imperfeitos, uma vez que as empresas de cartão de crédito estão constantemente emitindo novos cartões e atualizando seus produtos de cartão existentes.


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